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Roula Khalaf, editora del FT, selecciona sus historias favoritas en este boletín semanal.
Cualquiera que haya asegurado recientemente su coche probablemente se haya sorprendido por el fuerte aumento del coste de conducción. Incluso los conductores con un largo historial de conducción sin accidentes se han enfrentado a aumentos repentinos en los precios de las pólizas que legalmente deben tener.
La evidencia más reciente surgió esta semana, con la noticia de que la cotización anual promedio de seguros de automóviles en el Reino Unido aumentó el año pasado en más de un 50 por ciento a £995, y ahora los jóvenes de 17 años cobran un promedio de £2,877. Aquellos que compararon precios mejoraron en las cotizaciones más costosas, con un índice de precios de pólizas que aumentó en un más modesto 29 por ciento año tras año, pero los costos de los seguros están afectando con fuerza.
Un fenómeno similar ha ocurrido en EE.UU., con tarifas de seguro para conductores urbanos creciente en un 20 por ciento el año pasado. El aumento de la inflación posterior a la pandemia en todos los ámbitos, desde la energía hasta los alimentos, está disminuyendo, pero el costo de los seguros sigue aumentando: las aseguradoras se quejan de tener que pagar mucho más para reparar los vehículos y compensar las lesiones.
Un resultado personal es que conduzco incluso más lento que antes. Habiendo recibido el mismo shock que otros, me cambié a una aseguradora que ofrecía una prima más baja si colocaba en mi auto una pequeña caja conectada a una aplicación de teléfono. Observa lo rápido que voy y lo bruscamente que freno o doblo en las esquinas, y pronuncia una linda homilía al final de cada viaje: “¡Impresionante! Sigan conduciendo bien”, exclama, con una lluvia digital de confeti.
Es humillante que un algoritmo demasiado familiar me dé palmaditas en la cabeza y ofrecer voluntariamente mis datos para usos que no entiendo, pero así es como me desenvuelvo. Incluso ha cambiado mi comportamiento: antes tenía la tentación de coger el teléfono y comprobar si había mensajes cuando estaba detenido en el tráfico, pero ya no. La aplicación lo desaprueba y retiene el confeti.
Dejando a un lado la casilla, probablemente fui favorecido en el modelo de evaluación de riesgos de la aseguradora por mi puntaje crediticio, propiedad de una casa, ocupación, estado civil y todas las demás medidas indirectas que se utilizan para predecir con qué seguridad conducirán los solicitantes. Mi código postal interno de Londres presumiblemente me perjudicaba, pero no puedes tenerlo todo.
Todavía era caro, así que considere aquellos que no tienen mis ventajas de estatus. Un joven conductor con mala puntuación crediticia que vive en un piso alquilado en una ciudad donde tiene que conducir para trabajar, se enfrenta a un obstáculo muy grande. Los seguros siempre han sido más costosos para quienes se consideran de mayor riesgo, pero ahora corren el peligro de volverse prohibitivos.
Esto tiene graves consecuencias económicas y refuerza la realidad de que los productos financieros son más caros para las personas que más luchan por costearlos. Los políticos están preocupados con razón y las aseguradoras del Reino Unido están presionando para que se reduzcan los impuestos sobre las pólizas de seguro, pero es probable que los precios de las pólizas sigan aumentando, aunque más lentamente este año.
Las aseguradoras tienen buenas razones para demostrar que no sólo están lucrando: muchas fueron tomadas por sorpresa por un aumento repentino en los costos de reparación y siniestros en los últimos años y sufrieron pérdidas técnicas. Los precios de las piezas de automóviles y los costos laborales aumentaron, y los vehículos ahora incluyen una serie de sensores y componentes electrónicos que son costosos de reemplazar.
También ha habido una avalancha de robos de coches de lujo (un total de 1 millón de coches fueron robados en EE. UU. en 2022) y una conducción más descuidada. Las aseguradoras no están por encima de la especulación de precios (la tasa de pago mensual de las primas de las pólizas puede ser excesiva y los reguladores prohibieron a las empresas del Reino Unido cobrar a sus asegurados existentes más que a los nuevos clientes), pero los costos aún así han aumentado rápidamente.
Una forma de suavizar el impacto de los precios para los conductores más jóvenes y pobres sería la intervención estatal. Esto ya ha ocurrido en los seguros de hogar relacionados con el clima: los estados de EE. UU., incluida Florida, ofrecen cobertura a los propietarios de viviendas que no pueden obtenerla; Flood Re del Reino Unido es un plan de reaseguro conjunto del gobierno y la industria.
Pero el seguro público de automóviles sería incluso más difícil de diseñar que el seguro de hogar en zonas inundables: ¿cómo limitaría el gobierno el número que cubre? También corre el riesgo de riesgo moral al hacer más accesible el seguro para los conductores peor calificados. La suscripción de seguros está lejos de ser perfecta, pero los conductores más jóvenes son, en promedio, más riesgosos.
Esto nos lleva de vuelta a mi pequeña caja negra. Un adolescente que trabaja en un centro logístico debe pagar un alto precio por el seguro aunque sea un conductor hábil y cuidadoso. La telemática, como se conoce a la tecnología, le permite probarla para obtener un mejor precio. Ser observado también tiende a hacer que las personas conduzcan mejor: observe cómo los autos reducen la velocidad ante los radares.
La telemática actual tiene muchos fallos. Sería preferible poder almacenar mis datos personales y transferirlos yo mismo entre aseguradoras, en lugar de estar protegidos (en el mejor de los casos) en la base de datos de una empresa. La caja no es infalible: por lo que sabe, podría estar conduciendo lentamente por el lado equivocado de la carretera o pasándome un semáforo en rojo.
Eso cambiará: los automóviles equipados con sensores podrían observar qué tan bien se conducen e informar a las aseguradoras. A medida que los precios aumentan, aumentará el incentivo para que los buenos conductores aprovechen esto, al igual que las sanciones por quedarse atrás en un grupo de riesgos malos. No importa cuáles sean los obstáculos, el dinero habla.