por Sabine Hildebrandt-Woeckel, €uro el domingo
S¿Te gustaría cumplir un deseo más este año? ¿Qué debería ser: una sauna en casa tal vez, un gimnasio bien equipado o un equipo de juego completo con consola, pantalla, silla y todos los adornos? Independientemente, no tiene que fallar por el dinero. Por último, existe la opción de pagar los gastos fuera de servicio en pequeñas cuotas, ya sea a través de un préstamo en sucursal, que tratamos en el número anterior, o a través de un préstamo en línea, que -según las promesas de los proveedores- es particularmente rápido y fácil y, sobre todo, debe ser barato.
Pero, ¿qué significa eso exactamente? Para averiguarlo, el German Customer Institute (DKI) volvió a poner a prueba las ofertas de empresas conocidas este año en nombre de €uro am Sonntag. Entre abril y junio, un total de 17 proveedores participaron en la prueba actual, que se llevó a cabo por décima vez este año. Por primera vez, sin embargo, con una distinción adicional: se muestran los préstamos con y sin seguro de deuda residual (RSV).
Si tiene sentido contratar una póliza RSV de este tipo depende en gran medida de la situación individual. Surte efecto cuando no se pueden seguir pagando las cuotas en caso de muerte, desempleo o invalidez. Una imponderabilidad que se puede proteger de otras formas, como un seguro de riesgos o de accidentes. Pero si no tiene esto, el RSV es una opción, al menos para grandes cantidades y plazos largos.
Ahorra más de 8000 euros
Pero lo que necesita saber: el seguro de deuda residual generalmente encarece el préstamo. Por lo tanto, es aún más importante aquí echar un vistazo de cerca a las ofertas. Porque entre la oferta más cara y la más barata, como también se muestra en la prueba actual, se puede ahorrar mucho dinero. La diferencia de coste de un préstamo de 30.000 euros con RSV es la friolera de 8264,10 euros. Esta cantidad se ahorra contratando con SWK Bank y no con Creditplus Bank.
Sin embargo, esta prueba no solo analiza los costos, sino que examina un total de tres categorías: condiciones, oferta y servicio al cliente, que luego se evalúan individualmente y se resumen en clasificaciones generales (ver a la derecha). No sólo se distingue entre pólizas con y sin RSV, sino también entre las que se otorgan en función de la solvencia, como es el caso en la práctica, y las que son independientes de la solvencia. Aquí están las ofertas de ING, Hypovereinsbank, Deutsche Kreditbank y Comdirect Bank.
Es importante saber: independiente de la solvencia no significa que no se realice ninguna consulta Schufa o que no se deba presentar prueba de ingresos. Solo significa que las tasas de interés son las mismas para todos los clientes, independientemente de su solvencia, es decir, solo están determinadas por el plazo y el monto del préstamo. Para los clientes, esto ofrece la ventaja de que pueden estimar los costos que finalmente enfrentarán cuando presenten la solicitud.
El ganador del año pasado otra vez
Sin embargo: si tiene una calificación crediticia muy buena, es más probable que se beneficie de los préstamos relacionados con el crédito. Y al mismo tiempo, una tasa de interés dependiente de la solvencia también puede ser una opción para los prestatarios con una calificación crediticia más débil. Las tasas de interés aumentarán para ellos, pero es posible que no hayan obtenido un préstamo independiente del crédito.
En la prueba de este año, como en el año anterior, Targobank está por delante en préstamos dependientes de la solvencia e ING en préstamos independientes de la solvencia. Ambos se ubican en la parte superior, con y sin RSV.
Targobank, que pertenece al banco cooperativo francés Crédit Mutuel Alliance Fédérale, es particularmente convincente en el grupo de “préstamos relacionados con el crédito” con el primer lugar de la oferta. Concretamente, esto significa que autónomos, autónomos y pensionistas también pueden obtener el préstamo online de Targobank. Existe la posibilidad de una solicitud de préstamo simplificada para préstamos pequeños de menos de 3000 euros, que solo proporciona Commerzbank y Creditplus Bank además de Targobank, y con solo otros cuatro proveedores promete un derecho de retiro extendido. Además, el préstamo del instituto con sede en Düsseldorf es flexible: durante el plazo, el cliente puede aumentar, aplazar o reducir la tasa, cambiar la fecha de pago, hacer reembolsos especiales, cancelar el préstamo anticipadamente o recargarlo.
ING también debe su buena clasificación sobre todo al buen desempeño en la categoría de oferta y aquí en particular a la flexibilidad. De acuerdo con el banco, el cliente puede, por ejemplo, aumentar o reducir las cuotas, cambiar el tiempo de pago y obtener aplazamientos de sus cuotas. Aquí no se benefician los autónomos, pero sí los autónomos, que por lo demás tampoco obtienen nada de los competidores de este grupo. ING es el único proveedor de préstamos independientes del crédito que toma la decisión en un proceso automatizado y, por lo tanto, puede tener el tiempo de procesamiento más corto. Los Frankfurters solo necesitan medio día desde la recepción de la solicitud, el tiempo de procesamiento más largo es de tres días.
Noris con las mejores condiciones
Si nos fijamos solo en las condiciones, los primeros clasificados en la clasificación general tienen que admitir la derrota. El ganador con y sin RSV en los préstamos dependientes de la solvencia es Norisbank, que una vez fue fundado por la empresa de pedidos por correo Quelle.
Por un lado, las condiciones concretas de diez préstamos entre 5.000 y 35.000 euros, que la DKI pidió directamente a los proveedores (ver también “Así se calificó”), son determinantes para el ranking en esta categoría. Por otro lado, la tasa de interés de dos tercios se utilizó para no ser engañado por ofertas de cebo. Esa es la APR promedio que realmente obtienen dos de cada tres clientes. Se determinó para importes de préstamo entre 5.000 y 80.000 euros y plazos de 24 a 96 meses.
En cuanto a las condiciones para los casos modelo, la prueba reveló claras diferencias en algunos casos. La diferencia en las tasas de interés efectivas anuales, por ejemplo, varía entre 2,76 y 4,24 puntos porcentuales para los préstamos dependientes de la solvencia, según el caso de la muestra. Norisbank, que ahora pertenece a Deutsche Bank, nombró la tasa de interés más baja de 1,39 por ciento para los diez casos de muestra. También es el más bajo en doce casos con una tasa de interés de dos tercios.
Dos institutos están a la cabeza con las mejores condiciones para préstamos que no dependen de la solvencia: Deutsche Kreditbank llegó a la cima con el seguro de deuda residual. El Comdirect pudo hacer esto sin RSV, que pudo establecer la tasa de interés más baja en ocho casos de muestra y también declaró con mayor frecuencia la tasa de interés más baja de dos tercios.
Los evaluadores notaron positivamente que ninguno de los bancos cobra tarifas obligatorias. Sin embargo, existen diferencias en los servicios opcionales (estados de cuenta, aplazamientos de cuotas, amortizaciones especiales, etc.). Únicamente en el caso de cuatro préstamos condicionados a la solvencia no existen costes adicionales por ninguno de los servicios solicitados. En el caso de solvencia independiente sólo ING renuncia.
Interesante este año: las evaluaciones de la relación precio-rendimiento. Esta categoría especial se alimenta “únicamente” de la oferta y las condiciones. En el caso de los préstamos que dependen de la solvencia, las condiciones fueron obviamente decisivas aquí y empujaron a Norisbank también aquí. Por el contrario, cuando se trataba de ofertas independientes de las calificaciones crediticias, era la buena oferta la que colocaba a ING en el escalón más alto del podio.
Comdirect con el mejor servicio
La tercera categoría que afecta el puntaje general es el servicio al cliente. Aquí, por ejemplo, la comunicación directa entre los bancos y los clientes se evalúa utilizando la directriz: ¿Qué tan amable, rápido y competente se procesan las consultas de los clientes?
Comdirect y 1822direkt, una empresa de Frankfurter Sparkasse, están casi empatadas en la cima. Un total de cinco de los 17 proveedores recibieron una calificación máxima, incluido el ganador general en préstamos independientes de la solvencia, ING. El segundo ganador, Targobank, por otro lado, solo llegó al sexto lugar.
El 1822direkt destaca sobre todo por su velocidad. Los empleados tardaron un promedio de solo un minuto y 36 segundos en responder llamadas y poco más de tres horas en responder correos electrónicos. Por el contrario, los evaluadores esperaron en la cola del DKB durante más de siete minutos, pero luego los empleados demostraron ser los más competentes. El servicio telefónico de Comdirect se consideró el más amable. En promedio, los empleados necesitaron tres días, tres horas y 24 minutos para responder los correos electrónicos, y solo en el 77 por ciento de los casos todas las preguntas fueron respondidas satisfactoriamente. Los evaluadores calificaron la amabilidad de las respuestas por correo electrónico con una calificación promedio de 2.6. Los correos electrónicos de 1822direkt, Norisbank y Targobank fueron percibidos como los más amigables (2.0). En general, los evaluadores aún vieron margen de mejora en el contenido de información de los sitios web.
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Fuentes de imagen: Hadrian / Shutterstock.com
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