Cuando se trata de cómo reformar el sistema de pensiones alemán, vale la pena mirar a otros países. En particular, el sistema 401(k) en EE.UU. ofrece una atractiva combinación de provisión de pensiones empresarial y privada. ¿Pero se puede trasladar el sistema también a Alemania?
Los pensionados estadounidenses dependen más de la provisión privada
El sistema de seguridad social de Estados Unidos es fundamentalmente diferente del de Alemania. En EE.UU., diversas prestaciones de pensiones estatales se resumen bajo el término «Seguridad Social». Estos beneficios estatales a menudo no son suficientes para vivir, razón por la cual muchos ciudadanos dependen de la provisión privada. Al igual que en Alemania, el importe de la pensión se basa en factores como los años trabajados, la edad de jubilación y los ingresos.
Depósito libre de impuestos en una cuenta separada
El plan de jubilación 401(k) es una forma popular de planificación de jubilación privada en los Estados Unidos. El plan funciona haciendo que una parte de los salarios de los empleados se pague libre de impuestos a una cuenta especial del empleador. Luego, este dinero se invierte en diversas formas de inversión, como acciones o fondos, y crece libre de impuestos, lo que significa que se beneficia del efecto del interés compuesto. Un aspecto importante del 401(k) es su flexibilidad en los retiros, que pueden realizarse en cuotas o como una suma global. Sin embargo, los retiros de impuestos sobre la renta y los retiros anticipados antes de los 59,5 años están sujetos a sanciones adicionales. Los retiros son obligatorios a partir de los 72 años.
Hay costos asociados con la administración del 401(k), que varían según el proveedor y el tamaño de la empresa y tienen un promedio de 2,22 por ciento, pero pueden oscilar entre 0,2 y 5 por ciento, según SmartAsset. Estos costos generalmente se trasladan a los empleados. Una ventaja significativa del 401(k) en comparación con los sistemas alemanes reside en el tratamiento fiscal: los ingresos del 401(k) sólo se gravan cuando se retiran, lo que permite un crecimiento del capital sin perturbaciones. En cambio, en Alemania las cotizaciones y los pagos de pensiones suelen estar directamente sujetos a impuestos.
Alemán Sistema de pensión Presión negativa
En Alemania, cuando se trata de provisiones para la vejez, la mayoría de la gente recurre al sistema de pensiones estatal. Según una encuesta de Statista, en 2021 solo alrededor de 9,71 millones de personas de 14 años o más tenían pensiones privadas en sus hogares. Por el contrario, había 60,83 millones de personas de 14 años o más que no tenían pensiones privadas en sus hogares. Es evidente que es necesario reformar urgentemente el sistema de pensiones. Actualmente, alrededor de 100 mil millones de euros del presupuesto federal cubren casi el 30 por ciento de los gastos del seguro de pensiones obligatorio. Dado que el problema demográfico empeorará y en el futuro habrá cada vez menos contribuyentes por beneficiario de pensión, los costes aumentarán significativamente.
La Agencia Federal para la Educación Cívica (bpb) advierte de un aumento drástico de la tasa de dependencia de las personas mayores de aquí a 2050 debido a la evolución demográfica, que podría hundir a muchas personas en la pobreza en la vejez. Según el BPB, en 2000 había 22 pensionistas por cada 100 personas en edad de trabajar, y en 2020 ya eran 31,4, lo que supone un aumento del 42 por ciento. Se espera un aumento al 46,7 por ciento para 2040 y para 2050 ya debería ser del 46,8 por ciento, es decir, más del doble que en 2000. Este aumento significativo en la proporción de personas mayores en relación con las que tienen empleo subraya la urgente necesidad de reformas. en el sistema de pensiones para contrarrestar un posible colapso.
Instituto ifo: 401 (k) sería posible
Una opción propuesta para fortalecer la provisión de pensiones de las empresas en Alemania es una orientación más fuerte al mercado de capitales al estilo del sistema 401(k), que parece tener apoyo político. El acuerdo de coalición de 2021 establecía que querían fortalecer los planes de pensiones de las empresas “permitiendo, entre otras cosas, opciones de inversión con mayor rentabilidad”. El instituto ifo confirma este enfoque y escribe que en Alemania es posible una inversión orientada al rendimiento similar a los planes 401(k) habituales en EE.UU. Sin embargo, el servicio de estudios del Bundestag alemán señala que, debido a los diferentes sistemas de seguridad social, no es plausible una transferencia completa del sistema 401(k) a Alemania.
Equipo editorial finanzen.net