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Affirm, el gigante estadounidense de ‘compre, ahora pague después’, se lanzó en el Reino Unido y se presenta como una alternativa más responsable a los prestamistas que cobran cargos por pagos atrasados en un momento en el que el sector está siendo objeto de un mayor escrutinio.
La fintech que cotiza en Nasdaq está lanzando préstamos sin intereses y con intereses con planes de pago mensuales a partir del lunes, luego de la creciente popularidad de los préstamos de BNPL.
Los préstamos permiten a los clientes diferir o dividir los pagos en cuotas al momento de pagar y tuvieron un auge durante la pandemia cuando las bajas tasas de interés y las directivas de quedarse en casa impulsaron un aumento en las compras en línea.
El gasto en compras de BNPL creció un 18 por ciento el año pasado hasta alcanzar los 316 mil millones de dólares, según el procesador de pagos Worldpay y representó el 7 por ciento de todas las transacciones de comercio electrónico del Reino Unido. Los proveedores líderes en el país incluyen Klarna, Clearpay y PayPal, así como bancos como HSBC, NatWest y Monzo.
Affirm se fundó en 2012 en EE. UU. y es uno de los prestamistas BNPL más grandes del país, y ofrece préstamos con tasas de interés que van del cero al 36 por ciento y sin tarifas adicionales. Ahora tiene más de 18 millones de clientes activos en EE.UU. y socios comerciales como Amazon y Walmart.
La compañía registró un aumento del 48 por ciento en los ingresos durante los tres meses hasta finales de junio, a 659 millones de dólares, y una tasa de morosidad en préstamos a plazos mensuales del 2,3 por ciento.
Se lanzó en el Reino Unido a medida que los prestamistas de BNPL están bajo un mayor escrutinio, y el gobierno lanzó una consulta muy esperada para poner a los prestamistas de BNPL bajo el escrutinio de la Autoridad de Conducta Financiera y la Ley de Crédito al Consumidor el mes pasado.
“La razón por la que creemos que tenemos derecho a ganar en el Reino Unido es porque estamos aportando un enfoque diferente”, dijo el director ejecutivo y fundador Max Levchin.
Affirm suscribe cada transacción individual antes de tomar una decisión crediticia en tiempo real, dijo, y “sólo aprueba a los consumidores después de una evaluación que demuestra su capacidad de pago”.
Tampoco cobra cargos por pagos atrasados, a diferencia de muchos de sus rivales. A casi una cuarta parte de los clientes de BNPL se les cobraron cargos por pagos atrasados en el Reino Unido en 2023, según una investigación del Centro para la Capacidad Financiera, una organización benéfica de educación financiera.
Levchin, quien también cofundó PayPal con el multimillonario tecnológico Elon Musk, dijo que la “causa fundamental” de la gran mayoría de esas tarifas provino de prestatarios que tenían la intención de pagar sus préstamos pero se olvidaron de hacerlo.
“Quieren que seas olvidadizo, preferirían que no pagaras a tiempo porque hay un poco más de ingresos adicionales”, dijo.
Para el grupo más pequeño de prestatarios que no tenían intención de pagar, los cargos por mora eran “como gritar al vacío” y, en última instancia, no evitarían las pérdidas crediticias. “La única manera de evitar esa pérdida es suscribiendo mejor”, añadió.
Según las medidas propuestas por el gobierno del Reino Unido, los reguladores obligarían a los proveedores, incluidos Klarna y Clearpay, a comprobar que los compradores puedan afrontar los pagos antes de ofrecer un préstamo.
Levchin, que formó parte de la junta asesora de consumidores de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU., dijo que Affirm trabajaría en estrecha colaboración con los reguladores en la consulta.
“Se puede legislar absolutamente cosas para que no existan o regular cosas para que no existan y privar a los consumidores del acceso al crédito y todo tipo de cosas. Por eso no sólo queremos estar regulados, sino que lo regulamos de forma inteligente”, afirmó Levchin.
Affirm dijo que sus préstamos que devengan intereses solo aplicarían intereses fijos “calculados únicamente sobre el monto principal original, lo que significa que el monto de cualquier interés nunca aumenta ni se compone”.
Los prestamistas de BNPL se están diversificando cada vez más hacia productos que devengan intereses a medida que las tasas de interés más altas ejercen presión sobre su modelo de negocio. La fintech sueca Klarna, líder del mercado en el Reino Unido, también tiene una opción de “financiación” de préstamos que devengan intereses.