El hecho de que los clientes puedan transferir fácilmente los depósitos de ahorro a otra cuenta gracias a la banca digital plantea un riesgo para la estabilidad de los bancos. La autoridad supervisora De Nederlandsche Bank advierte sobre esto en un informe publicado el martes sobre su supervisión de las instituciones financieras.
Gracias a la digitalización, es muy fácil para los consumidores y las empresas comparar las tasas de las cuentas y ahorros con, por ejemplo, los bancos extranjeros. Si un cliente desea cambiar, ya no tendrá que visitar una sucursal bancaria para abrir una nueva cuenta. Al mismo tiempo, el organismo de control financiero observa que los clientes no están muy satisfechos con el nivel de los intereses de ahorro y los costes de los paquetes de pago, aunque por lo demás están bastante satisfechos con su banco en cuanto a la aplicación y la velocidad de los pagos.
Según DNB, los bancos holandeses deben pensar detenidamente qué tan grande es el riesgo de esta “volatilidad” del ahorro para sus operaciones comerciales y cómo absorber estos riesgos. “Los holandeses han ahorrado mucho en los últimos años”, explicó el director supervisor del DNB, Steven Maijoor, en una rueda de prensa previa a la publicación del informe. “Por lo tanto, los ahorros son una importante fuente de financiación para los bancos holandeses”. Debido al aumento del ahorro, los bancos ahora se financian en un 20 por ciento mediante ahorros. En 2008, esa cifra era todavía del 14 por ciento.
Según DNB, los bancos deberían pensar detenidamente sobre la probabilidad de que sus clientes cambien. Por ejemplo, los clientes empresariales, que suelen tener cantidades más elevadas en sus cuentas, son más propensos a hacerlo que los clientes privados. Los consumidores con importes inferiores al límite de 100.000 euros, lo que significa que sus ahorros están cubiertos por el sistema de garantía de depósitos, también son menos propensos a cambiar de banco.
Además, los bancos deben tomar medidas para frenar la volatilidad del ahorro. Según Maijoor, una opción es tentar a la gente a que guarde su dinero durante un poco más de tiempo, ofreciendo un interés ligeramente mayor en este tipo de depósitos a largo plazo que en una cuenta de ahorro normal, donde los clientes pueden disponer libremente de su dinero.
Base estable
Hasta ahora, los clientes de los bancos holandeses se han mantenido bastante estables. En los últimos tres años, el 10 por ciento de los holandeses abrieron una cuenta en otro banco, en la mayoría de los casos debido a una tasa de interés más alta. A mediados de este año, los hogares holandeses tenían 580 mil millones de euros en sus cuentas corrientes y de ahorro. El importe de los depósitos de ahorro en los bancos del resto de la eurozona ascendía a menos de 10.000 millones de euros.
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La advertencia del DNB se debe en parte a las tensiones bancarias de la pasada primavera en Suiza y Estados Unidos. En Credit Suisse, en Suiza, se retiraron 10.000 millones de francos suizos (10.000 millones de euros) de ahorros al día tras los escándalos en curso. El banco finalmente fue rescatado por la UBS, también suiza. En EE.UU., varios bancos regionales quebraron porque los clientes retiraron masivamente su dinero después de que se supo que estos bancos habían tenido problemas debido al aumento de los tipos de interés.
Según DNB, estos disturbios bancarios han puesto de relieve la necesidad de una gestión de riesgos “adecuada” y una buena supervisión, tanto dentro como fuera del banco. Maijoor subrayó durante la rueda de prensa que la situación en la eurozona es muy diferente, ya que aquí los bancos están sujetos a un régimen de supervisión más estricto y, a diferencia de los bancos estadounidenses, están sujetos a pruebas de estrés de riesgo de tipos de interés. “Para nosotros esto ha sido principalmente un shock local. Al mismo tiempo, tenemos que aprender de ello”.
En el informe de supervisión, el DNB también aborda la discusión sobre el nivel de los tipos de interés de ahorro. La crítica es que los bancos trasladan a los clientes los tipos de interés más altos que pueden recibir cuando conceden nuevos préstamos con demasiada lentitud, lo que les hace obtener grandes beneficios. Sin embargo, según Maijoor, los bancos holandeses se encuentran a la vanguardia en Europa cuando se trata de subir los tipos de interés. “Un banco es una institución comercial. El beneficio que obtiene el banco es un colchón inicial en caso de contratiempos”.
Además, señala que los bancos holandeses tienen relativamente muchos préstamos pendientes a largo plazo, como por ejemplo hipotecas. Los tipos de interés de muchas de esas hipotecas están fijados en un nivel muy bajo. Un banco debe tener esto en cuenta en su política de tipos de interés, explicó Maijoor. Si un banco aumenta el tipo de interés de los ahorros, esto se aplicaría inmediatamente a todos. Esto volvería a ejercer presión sobre los beneficios de los bancos.