Este artículo es la última parte del Campaña de Educación e Inclusión Financiera de FT
Si sus finanzas personales han terminado el año en mejor forma de lo que comenzaron, lo saludo.
Felicitaciones si ha logrado aumentar sus ingresos en línea con la inflación (no me sorprende que nuestro podcast de Money Clinic más escuchado del año haya sido Cómo obtuve un aumento salarial del 36%).
Sin embargo, si las finanzas de su hogar son como las mías, la combinación de pagos de hipoteca, facturas, transporte y compras de alimentos más altos habrá requerido un reinicio del presupuesto.
Para agregar a esto, el rendimiento de nuestras carteras de inversión se ha visto afectado, y ahora tenemos la perspectiva poco apetecible de impuestos más altos para 2023. . . lo que significa que la planificación financiera nunca ha sido una actividad más valiosa.
Aquí hay cinco ideas para reflexionar sobre “Twixtmas” para poner en forma sus finanzas para el próximo año. Suscríbase al podcast de Money Clinic para obtener más consejos sobre nuestro episodio de resoluciones financieras de año nuevo, publicado el 27 de diciembre.
1 ¿Se puede manifestar dinero en 2023?
Las resoluciones financieras son fáciles de hacer, pero mucho más difíciles de cumplir. La última tendencia financiera de TikTok de la que nunca has oído hablar es realizar una #manifestacióndeldinero, que consiste en cantar un mantra para ti mismo todas las mañanas y tardes como “El dinero fluirá hacia mí, soy un imán para el efectivo” o “Soy digno de convertirse en millonario este año”.
Obviamente es una tontería, ¿o no?
Psicológicamente, usar esta técnica para enfocarse en una meta financiera (más realista) que desea alcanzar en el próximo año podría impulsarlo a lograrlo.
Desde obtener ese ascenso, aumento de sueldo o aumentar la facturación de su negocio hasta pagar deudas o ahorrar para un depósito de vivienda, “gravitamos y atraemos aquello en lo que pensamos la mayor parte del tiempo”, dice Timi Merriman-Johnson, más conocido como educador financiero Sr. MoneyJar.
Piensa en manifestarse como “poner cosas en el mundo que me gustaría recibir de vuelta” y usará esto para cumplir sus objetivos de dinero en 2023. Como una técnica que no cuesta nada, estoy dispuesto a darle una oportunidad. ¡tratar!
2 Mira la imagen más grande
Las resoluciones de año nuevo deben extenderse más allá de enero, pero establecer metas es mucho más fácil si puede ver el panorama general.
Ahora es posible ver todas sus cuentas bancarias y saldos de tarjetas de crédito en un solo lugar utilizando herramientas como Money Dashboard Neon o Emma, que conectan todos sus datos de diferentes proveedores. El primero tiene una versión de escritorio, perfecta para personas mayores, así como una aplicación para teléfonos inteligentes. Espero que más Isa y los proveedores de pensiones se sumen a bordo el próximo año.
Incluso si usa algo más simple, como una hoja de cálculo o un cuaderno, vale la pena hacer un plan de dinero anual para 2023. Mire su flujo de efectivo mensual para el próximo año para administrar mejor los gastos abultados, piense en la mejor manera de usar su bono (suponiendo que obtenga uno) y prepárese para los impactos presupuestarios, como el vencimiento de una tasa hipotecaria fija.
Prepárese para los cambios en el impuesto sobre la renta que se producirán en abril, ya que se reducen los umbrales para las tasas impositivas máximas, lo que es especialmente importante para aquellos que ganan más de £100 000 y los lectores en Escocia. ¿Puedes pagar más en tu pensión para reducir el impacto de esto?
Los inversores y los propietarios de sociedades limitadas deben planificar los cambios en el impuesto sobre los dividendos y las ganancias de capital en el próximo año fiscal, y recuerden: los contadores y asesores financieros estarán aún más ocupados de lo habitual en el primer trimestre de 2023.
3 Repensar el presupuesto
“Trate de establecer sistemas para 2023 que le sirvan bien y que también ayuden a sus finanzas a largo plazo”, dice el Sr. MoneyJar. A menudo pensamos que los presupuestos son mensuales, pero él realiza una verificación financiera semanal los domingos, lo que ayuda a guiar las decisiones de gastos para la próxima semana y facilita la detección de problemas antes de que sucedan.
Sus otros consejos incluyen sincronizar sus débitos directos para que salgan el mismo día o alrededor de esa fecha todos los meses y separar el dinero que lata gastar día a día en una cuenta separada con su propia tarjeta de pago.
¿Abriendo una nueva cuenta? Busque uno que ofrezca tasas decentes en un ahorrador regular. First Direct es el líder del mercado que ofrece el 7 por ciento, pero otros bancos, incluidos Lloyds, NatWest y HSBC, pagan más del 5 por ciento (y Barclays tiene un ahorro para días lluviosos que ofrece el 5 por ciento hasta £ 5,000).
Sin embargo, los contribuyentes de tasa adicional recién acuñados deben tener cuidado: necesidad de pagar impuestos sobre el interés del ahorro.
4 Lidiar con la deuda
Hay algunas señales de alerta que muestran cuándo su préstamo puede convertirse en un problema para usted, dice Sara Williams, la asesora de deuda detrás del popular camello de la deuda blog y página de instagram.
“Si sus deudas están aumentando, si su sobregiro está aumentando la mayoría de los meses y está en él por más días [and] si sus tarjetas de crédito están subiendo. Estas son señales de que realmente no está reduciendo sus deudas en ningún mes, y probablemente no tenga suficiente dinero para lo que está gastando”, dice ella.
Sara tiene muchos más consejos sobre cómo encontrar un asesor de deuda gratuito y hacer un plan para abordar las deudas en nuestro próximo episodio de podcast.
5 Realizar un chequeo de salud de pensión
La tan esperada llegada del Tablero de Pensiones el próximo año centrará la atención de millones en la idoneidad de sus ahorros para la jubilación, irónicamente, ya que la crisis del costo de vida obliga a muchos a recortar las contribuciones.
Espero que proporcione a las personas el incentivo para rastrear las antiguas pensiones de las empresas y hacer que el dinero que llevan dentro trabaje más duro.
¿Más de 45? También podría pagar a consulte la previsión de su pensión estatal en el sitio web gov.uk, especialmente si ha trabajado en el extranjero durante parte de su carrera.
Las personas necesitan 35 años de créditos del seguro nacional para obtener el monto total de la pensión estatal. Si tiene lagunas o años faltantes desde 2006, es posible pagar para recargarlos, pero después de abril de 2023, las reglas cambian y solo puede retroceder seis años.
Cuesta alrededor de 800 libras esterlinas cubrir el valor de las contribuciones faltantes de NI de un solo año, pero Experto en ahorro de dinero Martin Lewis calculó que esto podría desbloquear más de £ 5,000 adicionales en el futuro según la expectativa de vida típica, y eso sin incluir los aumentos vinculados a la inflación.
Obviamente, los méritos de hacerlo variarán de acuerdo a sus circunstancias individuales, pero el gobierno Futuro Centro de Pensiones puede darle un cálculo personalizado gratuito. ¿Mi consejo final? Hágalo mucho antes de la fecha límite de abril y entre antes de las prisas.
Claer Barrett es el editor de consumo de FT y el autor de “Lo que no te enseñan sobre el dinero”. [email protected]; Twitter e Instagram: @Claerb