Las tasas de contribución a la pensión deberían incrementarse automáticamente en consonancia con los aumentos salariales, según una investigación que advierte que los ahorradores del Reino Unido están perdiendo una oportunidad importante para aumentar sus ingresos de jubilación.
Menos del 1 por ciento de los empleados privados aumentó su tasa de contribución a la pensión en respuesta a un aumento salarial del 10 por ciento, según el Instituto de Estudios Fiscales, un grupo de expertos.
Los empleados mayores con ingresos disponibles más altos, que probablemente tendrían compromisos de gasto más bajos como resultado de pagar su hipoteca o de no tener que incurrir en costos de cuidado de niños, se ponen en desventaja al no poder reforzar su fondo de pensión.
“Cuando las personas tienen dinero extra disponible, ya sea por un aumento de sueldo, por pagar su hipoteca o porque sus hijos se van de casa, muy pocos empleados ponen algo de este dinero extra en su pensión”, dijo Laurence O’Brien, economista de la grupo de expertos
Las personas que ganan mucho y los que tienen el nido vacío pueden estar en condiciones de aumentar sus contribuciones a la pensión, ya que los empleados recibieron aumentos salariales mayores de lo habitual el año pasado en respuesta al aumento de la inflación.
En un informe del viernes, el IFS dijo que no había observado un aumento significativo en las tasas de participación o contribución de pensiones entre los contribuyentes con tasas más altas desde la introducción de la inscripción automática hace una década.
Los investigadores también dijeron que había poca evidencia de que las personas cambiaran sus ahorros de pensión en una «edad de activación» particular. Sin embargo, identificaron un aumento del 0,4 % en las cotizaciones cuando las personas pasaban de alquilar a tener una hipoteca, y una reducción del 0,3 % entre los padres con la llegada del primer hijo.
El IFS propuso mayores contribuciones mínimas de los empleados para personas con altos ingresos, o una «escalada automática» donde las tasas de contribución predeterminadas aumentan en línea con los aumentos salariales. Dijo que esto empujaría a las personas a tomar mejores decisiones que ayudarían a «suavizar sus niveles de vida a lo largo de la vida».
Las propuestas fueron bien recibidas por los proveedores de pensiones. Gail Izat, directora general para el lugar de trabajo en Standard Life, dijo que la inscripción automática había demostrado que «la inercia es una fuerza poderosa», y una forma de abordar esto era el aumento automático de las tasas de contribución de las personas.
Mark Futcher, socio de la consultora de pensiones Barnett Waddingham, dijo que las personas necesitaban ahorrar alrededor del 12 por ciento de sus ingresos anuales para su pensión, y la mayoría estaba muy por debajo de eso, incluso teniendo en cuenta las contribuciones de los empleadores.
“Gran parte de esto se debe a que los empleados se mantienen en los niveles de contribución en los que ingresaron cuando comienzan a trabajar, por lo que cuando su salario aumenta, el monto de la contribución aumenta pero la tasa porcentual permanece estática”, dijo.
El IFS analizó datos de la encuesta anual de horas y ganancias entre 2005 y 2012, y entre 2019 y 2020. En ambos períodos, observaron que los cambios en las ganancias tuvieron un efecto pequeño en la participación en pensiones.
El grupo de expertos también encontró que las personas con altos ingresos solo respondieron levemente a los cambios en la desgravación fiscal inicial sobre las pensiones, con una caída de un punto porcentual en la participación en pensiones entre aquellos que ganan £ 60,000 en respuesta a un recorte en la desgravación del 40 por ciento al 20 por ciento.
“Esta investigación muestra hasta qué punto el comportamiento de ahorro para la jubilación de las personas está determinado por las decisiones tomadas por ellas, no por ellas”, dijo Tim Gosling, director de políticas del proveedor People’s Pension. Dijo que las actitudes estaban fuertemente influenciadas por la inscripción automática y la generosidad de los planes de pensiones en el lugar de trabajo.
Este mes, el IFS dijo que los fondos de pensiones deberían estar sujetos al impuesto sobre sucesiones y recomendó nuevos límites en las sumas globales libres de impuestos, ya que argumentó a favor de medidas como el alivio de las contribuciones al seguro nacional sobre las contribuciones de pensiones a cambio de NIC sobre los ingresos de pensiones privadas.
En ese momento, el grupo de expertos argumentó que las propuestas favorecerían a las personas con ingresos más bajos y permitirían que el Tesoro relajara los límites de las asignaciones anuales y vitalicias, que han sido objeto de recortes desde 2010.