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La Reserva Federal ha lanzado un nuevo sistema de pagos en tiempo real, el mayor avance en décadas para la anticuada red de transferencia de dinero de EE. UU.
FedNow permitirá a los estadounidenses mover dinero electrónicamente en segundos, un importante paso adelante para un país donde los cheques en papel y el efectivo siguen siendo populares, mientras que las transferencias bancarias pueden tardar varios días en completarse. Es el primer nuevo sistema de pagos de EE. UU. respaldado por el gobierno o «ferrocarril» desde el inicio de la red de la Cámara de Compensación Automatizada en la década de 1970.
El presidente de la Fed, Jay Powell, dijo que el servicio ayudaría a que los «pagos diarios en los próximos años sean más rápidos y convenientes».
“Con el tiempo, a medida que más bancos opten por usar esta nueva herramienta, los beneficios para las personas y las empresas incluirán permitir que una persona reciba un cheque de pago de inmediato, o que una empresa acceda instantáneamente a los fondos cuando se pague una factura”, agregó en un comunicado el jueves.
Estados Unidos es un caso atípico internacional por la falta de un sistema generalizado de pagos en tiempo real. Desde el sistema de pagos más rápido del Banco de Inglaterra hasta la interfaz de pagos unificados de India y Pix en Brasil, países de todo el mundo han construido redes instantáneas. Algunos críticos han etiquetado a FedNow como «FedYesterday».
“Todos los demás en el mundo no entenderán por qué esto no era FedNow como hace una década. Así que no es que se trate de una innovación sin precedentes”, dijo Brian Graham, socio de la firma de asesoría de servicios financieros Klaros Group.
FedNow ha estado en desarrollo desde 2019 y permitirá la transferencia instantánea de hasta $500,000. Eso está muy por debajo de la transacción promedio de aproximadamente $ 5 millones en el principal servicio de transferencia de dinero de la Fed, Fedwire, que es utilizado por bancos, empresas y agencias gubernamentales.
Sin embargo, solo una fracción de los más de 4000 bancos en los EE. UU. se han registrado en FedNow, incluidos los grandes prestamistas como JPMorgan Chase y Wells Fargo, junto con los proveedores de servicios Fiserv y Jack Henry. La Fed ha dicho que espera aumentar el número significativamente con el tiempo.
Dadas las restricciones sobre el tamaño de las transferencias y la red limitada de instituciones financieras, los ejecutivos de la industria esperan que la aceptación inicial de FedNow sea lenta. Ven cierto alcance para que se use como una alternativa a los cheques y el efectivo, así como para los pagos de seguros y las facturas del hogar.
“El sistema subyacente está muy arraigado. Eso no significa que no haya interrupciones para efectivo, débito y cheques”, dijo un ejecutivo de pagos de un banco estadounidense.
Una red de pagos en tiempo real podría eventualmente abrir la puerta a una mayor competencia para la lucrativa industria de tarjetas de crédito de EE. UU., que genera miles de millones de dólares en ganancias cada año para los bancos, las redes de tarjetas y las empresas de tecnología que ayudan a facilitar las transacciones.
El desarrollo de FedNow fue una de las razones por las que JPMorgan lanzó el año pasado un sistema de pagos de cuenta a cuenta.
Sin embargo, los expertos de la industria ven pocas perspectivas inmediatas de que FedNow amenace a las tarjetas de crédito. Si bien las tarifas de intercambio de las compras con tarjeta son costosas para los comerciantes, que a veces transfieren los costos a los clientes, los compradores estadounidenses son devotos de los programas de recompensas y conocen bien los sistemas antifraude existentes.
“El comportamiento en torno a las tarjetas de crédito está muy arraigado en los EE. UU. Se ha comprobado que a los millennials e incluso a los Gen Z les gusta el modelo. Es rápido y conveniente”, dijo Nathan Hilt, director gerente de la consultora Protiviti.
La principal vía de pago en EE. UU. es la red ACH, que en 2021 procesó más de 90 billones de dólares en pagos que no son en efectivo. Los hábitos de pago de los consumidores son difíciles de romper y ACH ha resistido durante mucho tiempo las quejas de que es engorroso y menos eficiente. Ha funcionado durante décadas con barandillas claras para hacer frente al fraude y el uso indebido.
Si bien los servicios populares de transferencia de dinero móvil como Venmo de PayPal crean una apariencia de pagos en tiempo real, en realidad son redes cerradas que a menudo operan en la red ACH.
“El sistema de pagos es como un sistema de alcantarillado. Nadie quiere saber cómo funciona hasta que el inodoro está bloqueado”, dijo un ejecutivo de la industria.
La Cámara de Compensación, que es propiedad de un consorcio de grandes bancos, lanzó la primera red de pagos en tiempo real en los EE. UU. en 2017. Pero la adopción ha sido lenta, en particular entre los bancos más pequeños de los EE. UU. que preferirían un sistema que no esté controlado por sus rivales más grandes.
«La promesa [of FedNow] se trata de una mayor escala dentro del sistema de EE. UU. y luego llegar a instituciones que de otro modo no participarían o no podrían o optarían por no participar”, dijo Hilt.
La forma en que se maneja el fraude en FedNow será un determinante crucial de su adopción más amplia. Los grandes bancos ya han sido criticados por los legisladores en Washington por no hacer lo suficiente para proteger a los usuarios de su servicio Zelle, que permite a los clientes usar sus teléfonos para realizar transferencias de dinero rápidas.
“Creo que aumentará el fraude”, dijo Graham en Klaros. “No es como si no tuviera solución. Muchos otros países alrededor del mundo han resuelto el problema del fraude con respecto a los pagos en tiempo real”.
Información adicional de Colby Smith