Supongamos que desea contratar un seguro. ¡Entonces bravo por la decisión! Porque muchas personas evitan este tema tanto como sea posible. Pero una vez que se ha tomado la decisión básica, siguen las siguientes preguntas. ¿Te conectas en línea? ¿Al representante de Allianz, Ergo u otro proveedor local? ¿A un corredor independiente? ¿Debe obtener asesoramiento intensivo antes de elegir una tarifa especial, o es suficiente investigar un poco usted mismo?
«Cuanto más tiempo esté vinculado por una póliza de seguro, más importante es para la vida y la integridad física y cuanto mayor sea la suma invertida, más probable es que deba buscar asesoramiento intensivo antes de firmar y pensar detenidamente su decisión», dice Elke. Weidenbach, experto en seguros del centro de consumidores de Renania del Norte-Westfalia. Ella cita el seguro de pensiones, el seguro de invalidez y el seguro de salud privado como ejemplos de políticas que requieren una consulta intensiva.
El fondo: Estos contratos involucran depósitos potencialmente altos y términos de contrato largos. Un cambio puede ser difícil e implicar un esfuerzo financiero adicional. Además, con algunas compañías de seguros, ya no es posible un cambio debido a enfermedades anteriores, o solo con restricciones en la cobertura del seguro.
Por otro lado, por ejemplo, una póliza de responsabilidad privada de la que nadie debería prescindir, según Weidenbach, a menudo se puede cancelar anualmente y es bastante económica, a pesar de la cobertura de seguro descaradamente importante. «Aquí puede corregir cualquier error en la conclusión más pronto y más rápido porque puede cancelar rápidamente y cambiar de nuevo». Sin embargo, el seguro de responsabilidad civil también puede contener algunas condiciones que no cubren adecuadamente los riesgos específicos. Si tiene un perro, por ejemplo, debe tener su propia póliza de responsabilidad civil (incluso es obligatoria en la mayoría de los estados federales). «Cualquiera que celebre el contrato por su cuenta y no obtenga suficiente información de antemano puede olvidar este aspecto. Una consulta puede ser muy útil aquí».
€uro am Sonntag ha compilado una lista de compañías de seguros que tienen una necesidad de asesoramiento baja, media o alta (ver el cuadro a continuación).
Pero, ¿dónde deben acudir los consumidores en busca de asesoramiento? «Es crucial que el consumidor se informe de antemano de la manera más completa posible», dice Weidenbach. “También puede acudir a un agente de seguros que solo trabaja para un único proveedor. Aunque haya tenido buenas experiencias con el agente y haya una relación de confianza, está bien. Pero el consumidor debe saber que muchas veces no todos los productos son one asegurador son los mejores en términos de precio y condiciones». La combinación también puede tener sentido: información a través de Internet más consejos en una conversación personal. El número de estos llamados clientes híbridos aumenta constantemente. Eso es lo que descubrieron encuestadores de GfK y consultores de McKinsey.
Antes de contratar un seguro importante, siempre debe obtener una visión general de sus circunstancias personales y posibilidades financieras. Aquí es donde un agente de seguros puede ayudar. Luego, la cuestión de ciertas pólizas a veces se resuelve por sí sola.. Primer ejemplo: seguro de pensión privado: Cualquiera que haya tomado un préstamo de consumo debe pagarlo primero. Incluso aquellos que no tienen el dinero en el borde alto para amortiguar incidentes imprevistos (por ejemplo, un automóvil roto) primero deben acumular crédito aquí. Solo entonces debería considerar una pensión adicional. Segundo ejemplo: seguro de vida a término. Si no tiene parientes que cuidar y no quiere comprar una propiedad a crédito, generalmente puede prescindir de ella. Tal inventario a menudo separa el trigo de la paja cuando se trata de la calidad de los intermediarios (ver el recuadro a continuación).
La situación es especial para las llamadas consultoras de seguros y centros de consumo. Sólo podrán asesorar y no celebrar ningún contrato. La tarifa ronda entre los 100 y los 250 euros más IVA. Si desea celebrar un contrato, lo mejor es ponerse en contacto directamente con la aseguradora. A veces se recomienda el llamado contrato neto, en el que no se incluyen comisiones y que, por lo tanto, es más barato que el contrato de comisión, por lo demás idéntico.
Tarifa versus comisión
Un consultor de seguros también vale la pena si en la discusión resulta que el seguro previsto no es necesario en absoluto. Debido a que la tarifa fluye incluso si desaconseja un trato, no brindará asesoramiento basado en comisiones. Sin embargo, solo hay exactamente 337 asesores de seguros en todo el país, y muchos se especializan en ciertos tipos de seguros y no son responsables de cuestiones generales (lista en www.bvvb.de). En los centros de asesoramiento al consumidor solo hay unas pocas docenas de opciones de asesoramiento (lista en www. Verbraucherzentrale.de).
Y no debe acudir a un asesor de seguros con cada tema. «Para un contrato de responsabilidad, que suele costar unas decenas de euros al año, no tengo que gastar 100 euros adicionales en honorarios», dice Helge Kühl de Neudorf-Bornstein, cerca de Kiel, que actúa sobre una tarifa para el seguro de pensiones y a comisión para todas las demás pólizas.
Además de los agentes de seguros, todos los demás tipos de intermediarios trabajan a comisión. Pero también hay diferencias importantes aquí:
Representante de una sola empresa / representante exclusivo
Trabajas para una aseguradora individual que paga al intermediario una comisión por la venta de sus propios productos. Sus oficinas son reconocibles principalmente por el hecho de que solo se puede ver el letrero de una aseguradora. Desventaja: El cliente apenas tiene elección. Ventaja: Un buen representante mantiene un estrecho contacto con sus clientes. Esto puede ayudar con la liquidación de reclamaciones, por ejemplo. El asegurador es totalmente responsable de los errores cometidos por el intermediario. El conocido personaje publicitario «Mr. Kaiser» fue un representante tan exclusivo, en este caso para el Hamburg-Mannheimer, que ahora se ha fusionado con el grupo de seguros Ergo.
empleado bancario
Corregen pólizas en nombre de su banco, generalmente en sus sucursales. Cierta casa de dinero casi siempre tiene solo un socio de cooperación en el lado de los seguros. Ejemplos de dicha cooperación son Deutsche Bank/Zurich Versicherung, Hypovereinsbank/Allianz, Volks- und Raiffeisenbanken/R + V. Ventaja: Obtiene productos bancarios y de seguros de una sola fuente. Desventajas: el cliente tiene pocas opciones y es posible que no se dé cuenta de que solo hay un proveedor de productos. El banco es efectivamente un agente exclusivo y es responsable de sus empleados. Precaución: el Postbank, por ejemplo, había trabajado durante un tiempo con agentes libres que se sentaban en las sucursales bancarias y, al menos a primera vista, no se distinguían de los empleados. En lo que respecta a la responsabilidad, Postbank rechazó todas las reclamaciones.
agente múltiple
Trabaja para varias compañías de seguros. Al igual que con el representante de una empresa, el asegurador respectivo es responsable de los errores. La mayoría de los proveedores de servicios financieros, como DVAG, OVB y Swiss Life Select, pertenecen a esta categoría. Ventaja: mayor selección que con un representante de una sola empresa. Desventaja: la selección suele estar limitada a unas pocas empresas. Los corredores y los portales de comparación suelen ofrecer más aquí.
Intermediarios a tiempo parcial
Puede tratarse de un distribuidor de bicicletas, por ejemplo, que vende a sus clientes un seguro a juego con su bicicleta nueva. Ventaja: fácil manejo. Desventaja: Por lo general, solo hay un producto en oferta.
corredor de seguros
Siempre trabajan con muchas empresas y, por lo tanto, tienen una gran selección de ofertas listas. Identifican una póliza favorable en nombre del cliente y también son personalmente responsables si cometen un error en el asesoramiento (por lo que deben contratar un seguro de responsabilidad profesional adecuado). También cobran comisiones de las aseguradoras por la mediación. Algunos distribuidores financieros, como MLP, también son corredores. Ventaja: El corredor está legalmente obligado a proporcionar a sus clientes la mejor cobertura de seguro posible. Desventajas: Es difícil probar si también es intermediario de un proveedor debido a su alta comisión. Casi nunca un corredor tiene todas las aseguradoras con todos los productos en oferta.
portales de comparación
Check24 y Verivox también son corredores que ganan dinero con la mediación. Ventaja: El manejo es fácil. Desventaja: No todas las aseguradoras están representadas en todos los portales. Por ejemplo, el líder del mercado HUK-Coburg se niega completamente a utilizar este canal de ventas para seguros de vehículos de motor, mientras que Allianz, el segundo en la industria, solo participa de forma limitada.
aplicación
Empresas de reciente creación como Wefox, Knip o Clark han desarrollado programas gratuitos que los clientes pueden utilizar para gestionar cómodamente sus pólizas de seguro a través de su smartphone. Un cliente primero debe transferir un mandato de corretaje al proveedor. Eso significa: Transfiere su seguro completo con datos personales como lugar de residencia, ingresos y estado civil de su agente de seguros anterior a una nueva compañía. Ventaja: fácil manejo y visión general de los contratos existentes. Desventaja: renuncia a la relación, posiblemente cercana, con su supervisor anterior. Los problemas causados por la insolvencia son muy posibles para las empresas jóvenes.
de un vistazo: ¿CUÁNTO CONSEJO NECESITA QUÉ POLICÍA? PDF
Lista de Verificación
Cómo reconocer a un buen intermediario de seguros Aunque el número de intermediarios de seguros está cayendo, todavía hay casi 200.000. ¿Cómo encuentras el correcto? Aquí hay algunas preguntas útiles:
¿Hace tiempo que está en el mercado? Esto puede demostrar un enfoque comercial a largo plazo.
¿Aclara su estado por su cuenta? Eso indica seriedad.
¿Te pide detalles y hace un balance de tus circunstancias económicas y de vida? Esto indica un interés genuino.
¿Ofrece una buena relación calidad-precio (en comparación con otros intermediarios/canales de distribución)? Eso demuestra competitividad.
¿Lo recomiendan personas de confianza en tu entorno personal? Eso merece un salto de fe.
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