¿Qué tienen en común Apple y el Manchester United? Estas marcas de fama mundial han creado sus propias tarjetas bancarias sin ningún vínculo original con el sector financiero. Esta facilidad de emisión de tarjetas es posible gracias al modelo de «Tarjeta como servicio» (CaaS) implementado por Fintechs…
Un sistema desempolvado por Fintech
Inicialmente, el concepto de tarjetas de crédito de «marca blanca» se basó en una asociación entre un banco y compañías importantes como las aerolíneas. Estas tarjetas son desarrolladas y supervisadas por bancos tradicionales (Mastercard, etc.). Sin embargo, cada vez que una aerolínea desee emitir una nueva tarjeta con un nuevo sistema de fidelización, deberá renegociar las condiciones con los bancos emisores. Tienes que empezar de cero. Un proceso que puede demorar varios meses en comparación con las pocas semanas que se requieren ahora con CaaS.
Cómo es posible ? Los proveedores de CaaS ofrecen soluciones globales y llave en mano para empresas, industrializando todo el proceso de emisión de tarjetas como bancos, procesadores de pago, verificación de identidad, cumplimiento, atención al cliente, gestión de riesgos… Hasta la entrega de la tarjeta física o virtual. Mediante el uso de API abiertas, las empresas personalizan sus propios programas de tarjetas para probar nuevos modelos comerciales y aumentar el conocimiento de la marca. Como resultado, el tiempo de comercialización de las tarjetas se está derritiendo como la nieve al sol.
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El ejemplo de Enfuce
Enfuce, la fintech finlandesa con más de 16 millones de usuarios activos de tarjetas, permite a las empresas, a través de API, emitir su propia tarjeta en solo 8 semanas: tarjetas de débito, tarjetas prepago, tarjetas de regalo, consumo de tarjetas de crédito… Todo mientras integra características impulsadas por un aplicación de marca blanca: Compre ahora, pague después (BNPL), multidivisa, bloqueo geográfico, código PIN, pérdida de tarjeta e integración con billeteras digitales. Enfuce acaba de crear una nueva plataforma que permite a los clientes administrar las operaciones administrativas con informes en tiempo real sobre los comportamientos de compra de sus clientes. Por su parte, la Fintech Intergiro permite emitir tarjetas virtuales y físicas en marca blanca y tokenizar Applepay & Googlepay con tarjetas “token” para pagos móviles.
Un mundo de “facilitadores”
Creada en 2010 en Estados Unidos, Marqeta, que opera con una API abierta, ha permitido, en particular, que Uber y Coinbase emitan sus propias tarjetas. Su plataforma emite tarjetas físicas y virtuales con posibilidad de activar o desactivar parámetros (tasas porcentuales anuales, etc.). Recientemente, este diseñador de tarjetas “a la carta” se asoció con Klarna, el jugador de pago diferido, para crear la tarjeta Klarna: “Pay in 4”. Marqeta se posiciona en medio de Fintech, proveedores de tarjetas como Visa, Mastercard, Pulse y bancos emisores. Además de su API abierta, esta plataforma funciona con un entorno Sandbox para realizar pruebas. El principal competidor de Marqeta, que opera con un modelo similar, es Galileo Financial Services (propiedad del gigante Fintech SoFi), que está detrás de los programas de tarjetas de Revolut y Robinhood. Entre los competidores, también está Stripe, el gigante mundial de los pagos. Otros facilitadores se han especializado en ciertos “verticales”: Cardless para equipos deportivos (Manchester United, Boston Celtics, etc.) o Nudge para influencers, etc.
Nuevos usos
La apertura del mercado a la competencia permite toda una nueva generación de tarjetas de crédito. Por ejemplo, un titular de tarjeta puede estar interesado en criptomonedas, por lo que su tarjeta le permite vincular cada gasto a una inversión de billetera criptográfica. De manera similar, una tarjeta de crédito creada por una aplicación de salud y bienestar podría implementar un sistema de recompensas en efectivo que se activa cuando el titular de la tarjeta alcanza objetivos semanales de acondicionamiento físico en su dispositivo portátil. Las opciones son virtualmente ilimitadas.
La resistencia de los actores históricos
Hay jugadores financieros “históricos” que están tomando la delantera. Este es el caso de Goldman Sachs en el origen del éxito de la Apple Card. El famoso banco ha desarrollado una interfaz de programación de aplicaciones avanzada para este producto y buscaría replicar el modelo de tarjeta de Apple con otras empresas asociadas. Al hacerlo, Apple podría verse tentada a lanzar algún día su propia tarjeta bancaria basándose únicamente en sus propias habilidades, sí, procediendo a través del crecimiento externo. De hecho, Apple compró las startups Credit Kudos y Mobeewave, que le permitirían transformar los iPhone en terminales de pago. Más recientemente, la firma Apple lanzó su servicio “Compre ahora, pague después”, que operará a través de la red de Mastercard y estará integrado en la billetera de Apple.
El panorama bancario y el de las tarjetas, por tanto, no ha dejado de estar revuelto. A seguir…