Aproximadamente la mitad de todos los trabajadores estadounidenses, alrededor de 40.6 millones de trabajadores del sector privado a tiempo completo, no tienen acceso a un plan de jubilación con coincidencias de empleador, según el Grupo de Innovación Económica. Para los trabajadores a tiempo parcial, ese número se eleva al 79%. El saldo medio en un 401(k) entre los trabajadores que tienen una cuenta de jubilación es de solo $40,000, según el Instituto Nacional de Seguridad de Jubilación. El CEO de BlackRock, Larry Fink, ha advertido que el estadounidense promedio necesitaría alrededor de $2.1 millones para retirarse cómodamente, y “casi nadie está cerca”.
¿Cómo funcionaría el plan 401(k) de Trump?
La propuesta de ahorro para la jubilación de Trump se centra en una promesa clave: una coincidencia del gobierno federal de hasta $1,000 por año. Así es como funciona la estructura: los trabajadores contribuyen con $2,000 de su propio dinero anualmente. El gobierno federal iguala el 50% de eso, hasta un máximo de $1,000. El plan utiliza el marco existente del “Saver’s Match” creado bajo la Ley SECURE 2.0, que se firmó en 2022. Ese mecanismo de coincidencia ya está programado para entrar en vigor en 2028 bajo la legislación actual.
Las cuentas se modelarían según el Plan de Ahorros para la Jubilación, una herramienta utilizada por todos los empleados del gobierno federal. Este plan ofrece acceso a fondos de bajo costo que invierten en bonos del Tesoro a corto plazo y fondos indexados del S&P 500.
A diferencia de una IRA tradicional, no necesitarías abrir una cuenta de forma proactiva. Según la economista laboral Teresa Ghilarducci, los trabajadores simplemente marcarían una casilla en su declaración de impuestos para inscribirse. Este único cambio de diseño elimina la mayor barrera que impide a muchos trabajadores de bajos ingresos ahorrar: la fricción.
¿En qué se diferencia esto de un 401(k) estándar?
Un 401(k) tradicional es patrocinado por el empleador. Tu empresa lo configura, lo administra y decide si coincide. Si tu empleador no ofrece uno, simplemente estás fuera de suerte, hasta ahora.
El plan propuesto por Trump es patrocinado por el gobierno. Esto es enormemente importante para los trabajadores de gig, contratistas independientes, empleados a tiempo parcial y trabajadores de pequeñas empresas, todos grupos que están desproporcionadamente excluidos de los planes de jubilación patrocinados por empleadores.
¿Quién califica para la coincidencia de jubilación de Trump?
El plan se centra en trabajadores de bajos y medianos ingresos sin acceso a planes de contribución definida patrocinados por el empleador. Los criterios completos de elegibilidad aún no se han publicado. El secretario del Tesoro, Scott Bessent, confirmó que la administración planea publicar detalles completos “en las próximas semanas y meses”.
Importancia de esta reforma de jubilación
La seguridad de la jubilación se ha convertido en una creciente preocupación en los EE. UU. Con el aumento de los costos de vida, la mayor expectativa de vida y la incertidumbre en torno a la Seguridad Social, la necesidad de ahorros personales se intensifica. Los datos recientes muestran que el ahorro medio para la jubilación de los estadounidenses de 55 a 64 años es inferior a $200,000, muy por debajo de lo que los planificadores financieros recomiendan para una seguridad a largo plazo.
Con un plan federal 401(k) que garante una coincidencia del gobierno, el plan de Trump podría incrementar significativamente las tasas de participación entre los trabajadores que históricamente han sido excluidos del sistema de jubilación.
Preguntas frecuentes:
1. ¿Quién califica para la coincidencia de $1,000 bajo el plan 401(k) de Trump?
El plan se dirige a trabajadores que carecen de un plan de jubilación patrocinado por el empleador, especialmente a aquellos con ingresos bajos y moderados que contribuyan hasta $2,000 anualmente.
2. ¿Cuándo comenzará la coincidencia del 401(k) de $1,000?
La coincidencia federal de $1,000 está vinculada a la disposición del Saver’s Match programada para entrar en vigor en 2027.
3. ¿Está reemplazando el plan 401(k) de Trump los beneficios de la Seguridad Social?
No, este plan no reemplaza los pagos de Seguridad Social, sino que complementa el ingreso de jubilación al fomentar el ahorro personal con una coincidencia del gobierno.
4. ¿Cómo se diferencia esto de un 401(k) o IRA regular?
El plan de Trump proporciona una opción respaldada por el gobierno con una coincidencia federal garantizada, a diferencia de los 401(k) tradicionales que dependen del patrocinio del empleador.
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