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Donald Trump no oculta que no le gusta la intervención estatal en la mayoría de las cosas. Pero las fuerzas del libre mercado parecen cada vez más insostenibles en una cuestión existencial que enfrenta su administración. A medida que el mundo se calienta y el clima se vuelve más extremo, el sistema de seguro comercial tradicional parece una forma cada vez menos viable de protegerse contra la perspectiva de incendios, inundaciones y otros desastres naturales.
Los incendios forestales que causaron estragos apocalípticos en algunas de las zonas más elegantes de Los Ángeles este mes destruyeron alrededor de 17.000 edificios, con pérdidas estimadas entre 20.000 y 30.000 millones de dólares. Las inundaciones, los incendios forestales, las tormentas severas y otros peligros denominados no pico costaron al mundo 136.000 millones de dólares el año pasado. según Munich Rela reaseguradora más grande del mundo, con un marcado aumento en un promedio de 10 años ajustado a la inflación de 110.000 millones de dólares. Aproximadamente la mitad del total está asegurada.
Pero a medida que aumentan las pérdidas y las primas, la economía de los acuerdos de seguros comerciales está empezando a resquebrajarse. En muchos puntos críticos de desastres climáticos, esto ha sucedido directamente, ya que el costo creciente de los seguros los ha vuelto inasequibles. En algunos, como California, se está produciendo un efecto de segundo orden de evolución más lenta a medida que los esfuerzos regulatorios para limitar los aumentos de las primas han llevado a las aseguradoras y reaseguradoras a retirarse del mercado. Según una estimación de Citigroup, las reaseguradoras (las compañías a las que los aseguradores normalmente compran seguros) absorberán menos del 3 por ciento de las pérdidas aseguradas por los incendios de Los Ángeles, una fracción de la proporción típica.
El Plan Justo de California, administrado por el estado, ofrece una opción de respaldo de cobertura básica para los propietarios. Pero la configuración deja grandes huecos en la cobertura. La Asociación Federal para el Manejo de Emergencias también desempeña un papel en tales catástrofes y opera un programa de seguro contra inundaciones a nivel nacional, que ayudó a los propietarios de viviendas de Florida después del huracán Milton del otoño pasado. Pero al igual que las aseguradoras del sector privado, el brazo de seguros contra inundaciones de FEMA, el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, ha tenido que aumentar los precios para seguir siendo solvente. Incluso con un amplio apoyo de los contribuyentes, estimado Según la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE.UU. en 27.000 millones de dólares, a pesar de que se han duplicado las tasas de seguro contra inundaciones, la GAO calcula que sólo el 4 por ciento de los hogares estadounidenses tienen cobertura contra inundaciones.
Si los operadores comerciales no pueden hacer que los números funcionen y los esquemas financiados por los contribuyentes están bajo presión en medio de presupuestos gubernamentales ajustados, ¿qué opciones son viables?
El Consorcio de Compensación de Seguros de España cree que puede tener la respuesta. La aseguradora estatal no opera como un respaldo de emergencia a un mercado comercial fallido, sino en asociación con aseguradoras del sector privado. Al cobrar 7 euros anuales por cada 100.000 euros de propiedad asegurada en una póliza comercial, recauda entre 700 y 800 millones de euros anuales para proporcionar cobertura contra riesgos extremos, incluidas catástrofes naturales y terrorismo. Se espera que las inundaciones récord del pasado otoño en la región oriental de Valencia provoquen en última instancia más de 3.500 millones de euros en pagos de CCS. Incluso entonces, gracias a años de funcionamiento rentable, conservará una reserva de más de 7.000 millones de euros.
Versiones similares de asociaciones de seguros público-privadas operan en otros lugares. El plan de seguro contra riesgos naturales de Nueva Zelanda, por ejemplo, cubre los primeros 300.000 dólares en concepto de daños por inundaciones, incendios y tormentas proporcionados por las aseguradoras comerciales. Flood Re, del Reino Unido, reasegura a los aseguradores que contratan seguros contra inundaciones en zonas de alto riesgo, financiando la cobertura mediante una combinación de primas de reaseguro y un impuesto industrial. (Existen estructuras similares en EE.UU., por ejemplo, el grupo sin fines de lucro Citizens de Florida se basa en una combinación de primas y gravámenes, aunque se ve debilitado por estar centrado en un estado de alto riesgo, en lugar de suscribir riesgos diversificados a nivel nacional.)
Estos planes están abordando frontalmente una deficiencia fundamental y creciente en la suscripción de seguros comerciales: a medida que la recopilación y el análisis de datos se vuelven cada vez más sofisticados, la capacidad de identificar el riesgo aumenta hasta tal punto que el concepto original de seguro compartido de riesgos se ve desplazado. punto de ruptura. Si se sabe dónde es probable que azote un ciclón, existe un incentivo comercial para no asegurar a las personas en esas áreas en primer lugar.
Cuando se trata de riesgo climático, obviamente hay medidas de mitigación del riesgo que se deben tomar. Los constructores de viviendas no deberían construir casas nuevas en llanuras aluviales. Se deben construir cortafuegos en los lugares conocidos de incendios forestales. Pero a medida que aumentan los riesgos climáticos y el análisis actuarial se vuelve cada vez más sofisticado, puede ser que las alianzas público-privadas que combinan inteligencia comercial con esquemas administrados por el gobierno (aunque no financiados por el gobierno) ciegos al riesgo sean el único modelo viable para una vida decente. sociedad. Como escéptico tanto sobre el cambio climático como sobre el gran gobierno, no espere que el nuevo presidente de Estados Unidos sea uno de los primeros en adoptarlo.
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