MILES de ahorradores podrían correr el riesgo de perder su dinero para la jubilación debido a un gran fracaso en las pensiones.
Una investigación realizada por The Sun ha encontrado cientos de casos en los que los empleadores no han invertido en sus fondos las contribuciones a las pensiones ganadas con tanto esfuerzo por su personal, reduciendo el fondo de sus años dorados.
Según un plan de pensiones en el lugar de trabajo, una parte de su salario se deduce automáticamente y se aporta a su fondo de pensiones en cada período de pago.
Su empleador también contribuye al plan y el gobierno ofrece desgravaciones fiscales sobre las contribuciones.
En su mayor parte, el trabajador tiene que confiar en que sus contribuciones se agregan a su fondo, que crece con el tiempo.
Pero eso no siempre sucede, como ha demostrado nuestro análisis, y los expertos dicen que las empresas más pequeñas son las más afectadas.
Steve Webb, ex Ministro de Pensiones y actual socio de la consultora LCP, dijo a The Sun: “Si bien la inscripción automática ha sido un gran éxito, con más de 10 millones de trabajadores más ahorrando ahora para una pensión, no hay duda de que hay miles de casos en los que los empleadores fallar para cumplir con sus deberes legales.”
El Defensor del Pueblo de Pensiones (TPO) ha aceptado cientos de quejas en los últimos años en las que los empleadores no habían agregado las contribuciones de sus empleados al plan.
Lo peor es que es probable que el problema esté mucho más extendido, pero es posible que los trabajadores no lo sepan o simplemente no se hayan quejado al defensor del pueblo.
En decenas de casos, se descubrió que a los ahorradores no se les habían aportado miles de libras a sus fondos.
Además, la TPO también obligó a las empresas a pagar una cantidad adicional en compensación por “graves molestias e inconvenientes” causados.
El Regulador de Pensiones (TPR) publica estadísticas sobre cuántas multas ha impuesto por incumplimiento de las normas de autoinscripción.
Las cifras oficiales muestran que Desde que comenzó la inscripción automática en 2012, el organismo de control ha emitido más de 400.000 “avisos de cumplimiento” y más de 250.000 avisos de sanciones fijas por incumplimiento de las obligaciones de inscripción automática.
Sólo en los últimos seis meses se emitieron 20.000 notificaciones de multas fijas.
Alice Haine, de Bestinvest by Evelyn Partners, el servicio de inversión en línea, dijo: “Descubrir que su empleador no ha pagado las contribuciones de pensión a un plan de pensiones del lugar de trabajo será, naturalmente, frustrante y extremadamente preocupante para los empleados.
“Esto no sólo daña la confianza en un empleador sino que también genera preocupaciones sobre el efecto los desaparecidos los pagos tendrán sobre los ahorros de pensiones.”
Alice añadió que si bien ha habido varios casos en los últimos años en los que empleadores “irresponsables” han retenido las contribuciones, es difícil estimar la magnitud de este problema.
Dijo: “Los casos en los que un empleador no ha hecho deliberadamente contribuciones a las pensiones -tal vez para ahorrar dinero en tiempos económicos difíciles, como durante la pandemia de Covid- o no ha inscrito a un miembro del personal en un plan de pensiones en el lugar de trabajo, son perjudiciales no sólo para el empleado sino también para la reputación del empleador.
“Pero el error humano también puede desempeñar un papel en estos casos, como que un empleador calcule mal el salario pensionable de un trabajador, algo que puede resultar en pagos insuficientes”.
Helen Morrissey, jefa de análisis de jubilación de Hargreaves Lansdown, se hizo eco de esto y dijo que los problemas pueden surgir debido a errores administrativos, fallas técnicas, negligencia o fraude.
¿Qué es la autoinscripción de pensiones?
AQUÍ es lo que necesita saber sobre la inscripción automática de pensiones:
¿Qué es la autoinscripción de pensiones?
Desde octubre de 2012, los empleadores han tenido que inscribir a su personal en planes de pensiones en el lugar de trabajo como parte de una iniciativa gubernamental para lograr que la gente ahorre más para la jubilación.
¿Cuándo se aplica la autoinscripción?
Quedará automáticamente inscrito en el plan de pensiones de su trabajo si cumple con los siguientes criterios:
- Aún no estás en un plan de trabajo calificado.
- Tienes al menos 22 años.
- Está por debajo de la edad de jubilación estatal.
- Ganas más de £10,000 al año
- Trabajas en el Reino Unido.
¿Cuánto aporto?
Hay contribuciones mínimas que usted y su empleador deben pagar.
Su contribución mínima se aplica a todo lo que gane más de £6240 hasta un límite de £50270 en el año fiscal actual. Esto incluye pagos de horas extras y bonificaciones.
Se debe aportar un mínimo del 8% a la pensión: usted aporta el 5% y su empleador paga al menos el 3%.
¿Qué pasa si tengo más de un trabajo?
Para las personas con más de un trabajo, cada trabajo se trata por separado a efectos de inscripción automática.
Cada uno de sus empleadores comprobará si usted es elegible para unirse a su plan de pensiones. Si es así, quedará inscrito automáticamente en el plan de pensiones del lugar de trabajo de ese empleador.
¿Puedo optar por no participar?
Puede optar por no participar, pero perderá las contribuciones del gobierno y de su empleador. Si decide no participar, puede volver a participar más tarde.
Pagos en efectivo
The Sun revisó docenas de entradas en el sitio web de TPO y encontró una serie de decisiones en los últimos tres meses en las que el defensor del pueblo encontró que la empresa no había agregado las contribuciones a la pensión del empleado.
El Sr. W presentó una queja ante TPO contra su empresa por no agregar sus contribuciones de pensión a su fondo desde julio de 2022 hasta septiembre de 2023. Aunque se dedujeron £2.498,74 de su salario, no se realizaron contribuciones.
El señor W se enteró del problema en enero de 2023. A pesar de las promesas de su empleador, el problema no se había resuelto cuando se fue en octubre de 2023.
La administradora de fondos de pensiones denunció al empleador ante TPR en enero de 2023.
El señor W se quejó formalmente ante su empleador en octubre de 2023 y se puso en contacto con TPO en diciembre de 2023.
Un juez confirmó que el empleador no había realizado las contribuciones, lo que había causado al Sr. W pérdidas y dificultades financieras, según sus nóminas y su cuenta fiduciaria.
El Defensor del Pueblo ordenó al empleador pagar al Sr. W 1.000 libras esterlinas por las molestias e inconvenientes, más las contribuciones pendientes de 2.498,74 libras esterlinas.
También se le pidió al empleador que trabajara con el administrador del fideicomiso para verificar si los pagos atrasados afectaban la acumulación de la pensión del Sr. W y para cubrir los honorarios administrativos relacionados.
“Me despidieron y me di cuenta de que mi empleador no había pagado mi pensión”
En otro caso que encontramos, el Sr. S descubrió que su empleador no había agregado su efectivo a su pensión después de que lo despidieran.
El Sr. S presentó una denuncia ante TPO contra la empresa por falta de contribuciones de pensiones a su plan entre julio de 2020 y septiembre de 2022.
A pesar de las deducciones de su salario, por un total de 1.312,50 libras esterlinas, las contribuciones no se ingresaron al plan. El Sr. S no pudo proporcionar recibos de sueldo de este período porque su empleador no los proporcionó, pero sí proporcionó extractos bancarios y registros de HMRC para respaldar su reclamo.
El Sr. S comenzó a trabajar para Digital Express Limited en marzo de 2016 y se inscribió en el plan NEST en marzo de 2017.
Cuando lo despidieron en septiembre de 2022, se dio cuenta de que faltaban las cotizaciones a la pensión. El 6 de marzo de 2023, el Sr. S presentó su queja ante la TPO, quien luego se puso en contacto con el empleador para obtener una respuesta formal en julio de 2024.
El caso fue revisado por un juez, que concluyó que el empleador efectivamente no había realizado las contribuciones requeridas.
Esta conclusión se basó en las pruebas aportadas por el Sr. S y el administrador del plan, que mostraban el salario bruto y los ingresos calificados para los años fiscales pertinentes.
El juez señaló que el empleador no respondió a ninguna de las comunicaciones de TPO y no tenía motivos para dudar de la información proporcionada por el Sr. S.
Como resultado, el Defensor del Pueblo ordenó a la empresa que pagara al Sr. S £ 1.000 por las dificultades e inconvenientes causados por las contribuciones faltantes.
Además, se ordenó al empleador que colaborara con el administrador del plan para determinar si los pagos atrasados afectaban el número de unidades compradas en la cuenta del plan del Sr. S y cubrir cualquier tarifa administrativa razonable para este cálculo.
¿Cómo verifico si se están agregando mis contribuciones y qué puedo hacer al respecto?
Comprueba si estás inscrito
Si gana más de £10.000 al año y tiene entre 22 y la edad de jubilación estatal, debe inscribirse en un plan de pensiones dentro de los tres meses posteriores a comenzar un nuevo trabajo.
Pregúntele a su empleador si esto no sucede.
Estad atentos a vuestras aportaciones
Conserve la documentación de su pensión y verifique periódicamente que el dinero deducido de su salario se destine a su pensión.
Revise sus extractos de pensión para detectar cualquier problema.
Habla con tu empleador
Si nota contribuciones faltantes o atrasadas, escriba a su empleador y pídale que lo solucione.
Tenga a mano sus nóminas y extractos de pensiones como prueba.
Su empleador debe explicarle qué está sucediendo y cuándo puede esperar que se realicen los pagos.
Tomar medidas si es necesario
Si no está satisfecho con la respuesta de su empleador o no responde dentro de ocho semanas, comuníquese con el Defensor del Pueblo de Pensiones.
Investigarán de forma gratuita y su empleador tendrá que cumplir con su decisión.
Si los pagos se retrasan más de 90 días, su proveedor de pensiones debe informarlo al Regulador de Pensiones, quien puede hacer que su empleador pague o incluso multarlo.
¿Cuáles son los diferentes tipos de pensiones?
Resumimos los principales tipos de pensión y en qué se diferencian:
- Pensión personal o pensión personal autoinvertida (SIPP) – Este es probablemente el tipo de pensión más flexible, ya que puedes elegir tu propio proveedor y cuánto invertir.
- Pensión laboral – El Gobierno ha hecho obligatorio que los empleadores lo inscriban automáticamente en su pensión laboral a menos que opte por no participar.
Estas pensiones denominadas de contribución definida (DC) generalmente las elige su empleador y usted no podrá cambiarlas. Las contribuciones mínimas son del 8%, los empleados pagan el 5% (1% en desgravación fiscal) y los empleadores aportan el 3%. - Pensión de último salario – Esta también es una pensión del lugar de trabajo, pero aquí lo que recibes al jubilarte se decide en función de tu salario y se te pagará una cantidad fija cada año al jubilarte. A menudo se la conoce como pensión chapada en oro o pensión de beneficio definido (DB). Pero los empleadores ya no suelen ofrecerlos.
- Nueva pensión estatal – Esto es lo que el estado paga a quienes alcanzan la edad de jubilación estatal después del 6 de abril de 2016. El pago máximo es £203,85 por semana y necesitarás 35 años de contribuciones al Seguro Nacional para obtenerlo. También necesita al menos diez años para calificar para cualquier cosa.
- Pensión estatal básica – Si alcanza la edad de jubilación estatal en abril de 2016 o antes, recibirá la pensión estatal básica. El importe total es £156,20 por semana y necesitarás 30 años de contribuciones al Seguro Nacional para conseguirlo. Si tiene la pensión estatal básica, también puede obtener un complemento de la llamada pensión estatal adicional o segunda pensión estatal. Aquellos que hayan acumulado contribuciones al Seguro Nacional tanto en el marco de las pensiones estatales básicas como en las nuevas recibirán una combinación de ambos planes.
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