¡Nuevas regulaciones decididas para todos los clientes del banco! Cambia

19 de julio de 2024, 18:40 horas |
Tiempo de lectura: 7 minutos

Transferir dinero de una cuenta bancaria a otra en segundos: esto es posible desde noviembre de 2017 gracias a las transferencias en tiempo real. Sin embargo, algunos bancos todavía no ofrecen este tipo de transferencia o, en ocasiones, cobran tarifas elevadas por ello. Eso está cambiando ahora.

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¿Cuándo entrará en vigor el nuevo reglamento de la UE para transferencias en tiempo real?

El nuevo reglamento de la UE puede describirse como un hito en la banca. Aunque las transferencias en tiempo real son posibles desde hace más de seis años, no todos los bancos siguen ofreciendo este servicio sin restricciones. En muchos casos también se aplican costes adicionales. El Parlamento Europeo está poniendo fin a esto. Las directrices, que fueron adoptadas por los estados miembros de la UE en noviembre de 2023, fueron aprobadas por los diputados por una clara mayoría. Actualizan el conjunto de normas vigentes actualmente para las transacciones de pago dentro de la zona euro, que también se conoce como SEPA lo sabe.

Las nuevas normas entrarán en vigor 20 días después de su publicación en el Diario Oficial de la UE. Sin embargo, los estados miembros de la UE todavía tienen 12 meses para implementarlo. Por tanto, los bancos en Europa todavía tienen un período de transición. A más tardar a mediados de 2025, deberán ofrecer transferencias en tiempo real y enviar el dinero a la cuenta del destinatario en un plazo de 10 segundos. El plazo se aplica independientemente del día o la hora y, por tanto, también fuera del horario comercial. La persona que realiza una transferencia en tiempo real debe ser informada en un plazo de 10 segundos si el destinatario ha recibido el importe.

Sin embargo, existe una excepción para los bancos fuera de la eurozona. Las nuevas reglas también se aplican aquí, siempre que las transacciones habituales se realicen en euros. Sin embargo, el límite de tiempo de 10 segundos solo se aplica durante el horario comercial.

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Sin cargos adicionales por transferencias en tiempo real

Con este cambio, la UE quiere que los bancos europeos sean más independientes de los servicios de pago, que en su mayoría provienen de Estados Unidos. Un ejemplo es PayPal. El servicio ofrece transferencias instantáneas desde hace mucho tiempo y es gratuito para clientes privados, por lo que se utiliza a menudo para este tipo de transferencias de dinero.

Hasta ahora, los bancos europeos no han podido seguir el ritmo. Sin embargo, una vez que las nuevas regulaciones entren en vigor, ya no podrán cobrar tarifas adicionales por transferencias en tiempo real. Ya no existe una regulación uniforme de las tarifas; muchos bancos permiten que dichas transferencias «premium» se paguen a un promedio de 25 a 50 centavos por orden, o hacen que los costos dependan del tipo de cuenta corriente.

Debido a las nuevas regulaciones de la UE, algunos bancos también tienen que cambiar completamente. Durante mucho tiempo, por ejemplo, en ING y DKB sólo era posible recibir transferencias en tiempo real, pero no enviarlas. Esto ahora ha cambiado, aunque las transferencias en tiempo real aquí todavía están parcialmente limitadas. Sin embargo, Consorsbank y Degussa Bank aún no ofrecen este tipo de transferencia.

Cuando TECHBOOK le preguntó a un portavoz de ING a principios de año, este año querían implementar pagos salientes en tiempo real. Estos son posibles desde abril en la cuenta corriente Futuro. Cuando se le preguntó, el DKB también afirmó que «garantizaría la plena implementación dentro del período de transición previsto de acuerdo con la directiva de la UE».

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Los nuevos procedimientos de prueba están destinados a aumentar la seguridad.

Sin embargo, la transferencia rápida de dinero a veces también tiene sus inconvenientes. La razón por la que las transferencias han tardado tanto hasta ahora se debe, entre otras cosas, a los controles de seguridad en segundo plano. Su objetivo es garantizar que los fondos no vayan a cuentas sancionadas para evitar el lavado de dinero o el fraude. También se comprueba que el IBAN y el destinatario sean correctos.

Sin embargo, reservar una cantidad a veces lleva mucho tiempo porque el sistema a través del cual se procesan los controles de seguridad está un poco desactualizado. Por ejemplo, algunos eurodiputados señalaron que la cantidad de dinero que está permanentemente “en el limbo” entre una cuenta y otra asciende a varios miles de millones de euros. Dinero que luego no estará disponible temporalmente para clientes privados, empresas y tampoco para los estados de la UE.

Para poder respetar el intervalo de 10 segundos en las transferencias en tiempo real, los controles de seguridad tendrán que ser mucho más rápidos en el futuro. En este sentido, ayudan los sistemas que también pueden acceder a la inteligencia artificial. Pero los errores humanos también representan un punto débil, por ejemplo si se comete un error con el IBAN y el dinero se registra legalmente al destinatario equivocado. Para ello, la UE pide a los bancos y proveedores de servicios de pago que ofrezcan una verificación inmediata de la identidad del destinatario, sin costes ni comisiones adicionales.

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Martin Schirdewan, de izquierda, dice: “Lo más importante es que el dinero enviado sea seguro. La Comisión de la UE todavía necesita endurecer esto”. Si los bancos no adaptan sus medidas de protección y como resultado se producen daños financieros, los afectados podrán exigir una compensación en el futuro.

También debería ser posible establecer un límite máximo para transferencias en tiempo real en su propia cuenta. Si lo desea, esto debería poder ajustarse rápidamente antes de cada transferencia. El límite generalmente establecido para transferencias rápidas es actualmente de 15.000 euros.

Estimaciones de TECHBOOK

“La decisión de hacer que las transferencias en tiempo real sean accesibles para todos los clientes del banco, incluso sin costo adicional, se necesitaba desde hace mucho tiempo. En tiempos en los que la transferencia de dinero digital es cada vez más importante y el efectivo se vuelve menos relevante en muchas áreas, es más importante que nunca que el dinero llegue rápidamente de A a B.

A mí mismo me ha molestado varias veces que una transferencia tardara tanto en acreditarse en mi cuenta. El dinero no está disponible durante este tiempo, aunque en realidad tengo derecho a él. Y yo soy sólo una sola persona. En empresas o incluso en estados federados donde se posponen cantidades completamente diferentes, los efectos de los largos tiempos de espera son aún más drásticos.

La nueva regulación de la UE es una pequeña bendición para los clientes de los bancos y, para mí, una verdadera victoria. Finalmente todos están obligados a ofrecer el servicio y los bancos ya no tienen derecho a cobrar tarifas elevadas por este servicio. No creo que las transferencias en tiempo real de los bancos reduzcan la popularidad de PayPal – al menos seguiré usando el servicio para intercambiar cantidades de dinero – pero en el futuro al menos tendrás la opción de procesar dichas transferencias financieras. transacciones completamente a través de su propio banco sin proveedores externos.– Rita Deutschbein, directora editorial