Bankacılık sektörünün kağıt faturalardan plastik kartlara geçişi zaman aldı. Şimdi daha hızlı bir dönüşümün tam ortasında: dijitale geçiş.
“Açık bankacılık” herkesin finansal hesaplarındaki verileri tüccarlar, finansal teknoloji şirketleri veya rakip bankalar gibi üçüncü taraflarla paylaşmasına olanak tanır. Müşteriler için banka tekliflerini kolayca karşılaştırmanın, banka hesaplarını aktarmanın ve mali durumları hakkında genel bilgi edinmenin bir yolunu yaratır. (Bankanıza başka bir uygulamaya erişim izni vermeniz istendiyse zaten açık bankacılığı kullanmışsınız demektir.)
Bu aynı zamanda bankaların ve ticari ortakların, gelirlerini artırmak ve tekliflerini genişletmek için büyük veri depolarından yararlanmalarının bir yoludur.
İşlemlerin dijitalleşmesi, ödeme pazarının büyüme oranını hızlandırıyor; bu da bankaların dijital tekliflerinde her şeyi yapma konusunda büyük bir teşvike sahip olduğu anlamına geliyor. Ödeme gelirleri 800 milyar dolara ulaşması bekleniyor McKinsey & Co.’nun araştırmasına göre 2027 yılına kadar Kuzey Amerika’da ve küresel olarak 3,3 trilyon dolar.
Paris merkezli danışmanlık firması Sopra Steria’nın bir yan kuruluşu olan Sopra Banking Software’in araştırma başkanı Bruno Cambounet, “Sonunda bu, tüccarlar, bankalar ve müşteriler için bir kazan-kazan-kazan durumudur” dedi.
Bankalar büyük veri toplayıcılardır. ABD bankaları var 1 exabyte saklanan veriveya bir milyar gigabayt. Bu bilgiler genellikle kredi kartı kullanımı, işlem kayıtları, müşteri banka ziyaretleri, çağrı kayıtları, destek sohbetleri ve web etkileşimleri gibi şeylerden toplanır.
Açık bankacılıkla perakendeciler bu finansal işlem verilerini reklam hedeflemek, müşterilere kişiselleştirilmiş teklifler sunmak ve girişimlerini uygun maliyetli ve tüketiciler için daha çekici olacak şekilde uyarlamak için kullanabilir.
Hazır ol ya da olma?
Bankaların dörtte üçü açık bankacılığa hazır olmadıklarını söylüyor son veriler Sopra tarafından yayınlandı. Bankacılık sektöründeki değişiklikler, bankaları yeniliklerini geliştirmeye ve sundukları hizmetleri geliştirmek için fintech sektöründeki veri toplayıcılar ve potansiyel rakiplerle ortaklık kurmaya teşvik ediyor.
Bankaların bu verileri paylaşabilmesinin ana yolu, üçüncü tarafların belirli veri ve bilgilere erişmesine olanak tanıyan uygulama programlama arayüzleri (API’ler) aracılığıyla olacaktır. Openbankingtracker’a göre, Açık bankacılık sunan 182 banka ve hesap sağlayıcı ABD’de 36 banka API’si ve 17 veri toplayıcıyla. Kendi API’lerini oluşturan bankalar arasında DevExchange’i 2016 yılında başlatan Capital One da var.
Ancak API’ler aynı zamanda bankalara şunları yapma olanağı da sağlar: Fintech’lerle işbirliği yapın ve kendi başlarına kopyalanamayacak kadar pahalı veya karmaşık olan özel hizmetleri sağlamak için dış veri toplayıcılar. Örneğin Citi’nin çok sayıda şirketi var. açık bankacılık ortaklıkları Mastercard, Amazon, Plaid ve Intuit gibi toplayıcılarla.
Mastercard kendi adına açık bankacılık platformu Finicity’yi satın aldı Büyüyen pazara erken girişin bir parçası olarak Kasım 2020’de. Şirket, en yeni abonelik yönetimi aracı da dahil olmak üzere bir dizi açık bankacılık çözümü sunuyor. Akıllı Abonelikler — finansal kurumların doğrudan uygulamalarına dahil edebilmesi.
Ve Visa kapıya adım atıyor yakın zamanda duyurulan “veri belirteçleri” Bu, işletmelerin, alışveriş yaparken müşteriden gerçek zamanlı, kişiselleştirilmiş teklifler almak için, işlem verilerine dayalı olarak yapay zeka tarafından oluşturulan bilgileri kullanarak onay istemesine olanak tanıyacak. Bankalar ayrıca bir müşterinin verilerinin nerede paylaşıldığını göstermek ve bunu mobil uygulamalarında görüntülemek için bir jeton alacak; böylece insanlar, söz konusu satıcıyla veri paylaşımına devam etmek veya erişimi iptal etmek isteyip istemediklerine karar verebilecekler.
Düzenlemeyle yol açılıyor
ABD ve Avrupa’da düzenleyiciler, bankaların açık bankacılığı ve açık finansmanı benimsemesinin önünü açacak yeni kurallar şekillendiriyor. Düzenlemeler, bankalara kendi tekliflerini geliştirmeleri için gerekli araçları sağlamak ve onlara verilerini ne zaman ve kiminle paylaşacaklarına karar verme yetkisi vererek müşterileri korumak için tasarlanmıştır.
Cambounet, “Bütün oyuncuların ortaklaşa çalıştığı bir organizasyondan somut bir fayda geldiği sürece kendime güveniyorum” dedi ve tüketicilerin güveninin ve güveninin eninde sonunda düzenleme yoluyla kazanılacağını ekledi.
🇺🇸 Geçen Ekim ayında Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) şunu yayınladı: the Kişisel Mali Veri Hakları Kuralı (1033)Bankaların ve diğer ödeme firmalarının işlem ve hesap verilerini müşterilerle ve yetkili üçüncü taraflarla paylaşmasını gerektiren bir uygulamadır. Kural ayrıca, üçüncü tarafların bir tüketicinin verilerine erişmeye yönelik, söz konusu verilere ilişkin gizliliğin korunması da dahil olmak üzere yükümlülükler oluşturmasını ve veri erişimi için temel standartlar sağlamasını gerektirir.
CFPB, kuralın geçerli olacağını söyledi müşterilere yetenek kazandırmak Kötü hizmet sağlayan ve şirketlerin hassas kişisel mali verileri kötüye kullanmasını veya haksız şekilde para kazanmasını yasaklayacak bankalardan “ayrılmak”.
Deloitte Consulting’in genel müdürü Ulrike Guigui, “Asıl amaç, tüketici gizliliğini korumak ve aynı zamanda açık bankacılığın güvenliğini artıracak uygulamaları hayata geçirmektir” dedi.
Yürürlüğe girmesi beklenen düzenleme Bu yılın sonuna doğru, ABD’nin en büyük sekiz bankasına uyumlu hale gelmeleri ve açık bankacılık için bir yol haritası geliştirmeleri için altı ay süre tanınıyor.
“Bankalara verilen mesaj şu: Bir çalışma grubu oluşturun, baş veri sorumlunuzu, [chief technology officer]ürün başkanınız ve [chief marketing officer] orada ve ‘Yapmamız gereken şeyi nasıl yapacağız? Hazır ve uyumlu olduğumuzdan ve bunun üzerine inşa edebileceğimiz heyecan verici ürünler hakkında düşünmeye başlayabileceğimizden emin olmak için bunu yapmak için nasıl organize olacağız?’” dedi Guigui.
🇪🇺 Avrupa Birliği açık bankacılığı benimseme konusunda ileri adım attıABD’nin çok ilerisinde hareket ediyor İkinci Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2)2015 yılında kabul edilen Avrupa Birliği’ndeki euro ve euro dışı işlemlerde yurt içi ve sınır ötesi tüm perakende ödemelere ilişkin kurallar belirledi.
Yönerge, bankaların müşteri işlem verilerini müşterinin izniyle diğer bankalarla ve banka dışı kuruluşlarla paylaşmasını gerektiriyor. PSD2’nin temel hedefi, bankaların müşteri verileri üzerindeki tekelini ortadan kaldırarak finansal hizmetler sektöründe rekabeti ve yeniliği artırmaktır.
Avrupa Komisyonu şimdi açık bankacılıktan açık finansa geçişi hızlandırarak ibreyi daha da ileriye taşımanın yollarını arıyor. Geçtiğimiz Haziran ayında, Avrupa Komisyonu ayrıca, Finansal Veri Erişimi (FIDA) Finansal kuruluşların geniş bir müşteri veri kümesini yetkili üçüncü taraflarla paylaşmasını gerektirecek çerçeve.
Sopra’dan Cambounet, “PSD, Avrupa’da daha çok bireyleri ve vatandaşları korumak amacıyla düzenleyicilerin tepkisi oldu” dedi. “Genel anlamda FIDA daha proaktif ve son kullanıcılar için iş senaryolarının ne olduğunu düşünmek gerekiyor. Biz [in Europe] Finansmanınız hakkında kapsamlı bir görüşe sahip olmak için verilerin toplanmasının çok ötesindedir.”
Bu makale ilk olarak şu tarihte yayınlandı: Kuvars.
