Düzenleyiciler Apple Pay için geliyor

Apple’ın mobil ödeme hizmeti Apple Pay, düzenlemelerin isabet listesinde yer alıyor gibi görünüyor; Birleşik Devletler Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), dijital ödeme platformlarına sahip büyük teknoloji firmalarını daha yakından incelemeye alıyor.

Düzenleyici güç, aralarında ABD mobil ödemelerinde hakim olan Google, Zelle ve Apple’ın da bulunduğu 17 hizmete kadar uzanıyor. Bu teklifler onaylandıktan sonra bu ödeme sistemleri bankalarla aynı derecede incelemeye tabi tutulacak. Bankalar memnun olsa da doğal olarak teknoloji firmaları mutlu değil.

Bankaların teknoloji şirketlerine karşı ne kadar güç kaybettiği göz önüne alındığında bu pek de şaşırtıcı değil işlerine girme.

Zamanın eskiliğinde

Bunun kökleri, küresel mali çöküşün ardından bankalara olan güvenin çöktüğü 2008 yılına kadar uzanıyor. O zamandan beri teknoloji firmaları, ödemeler, yatırımlar, kredi ve hatta tüccar kabulü ile bankacıların kârlı büfesinden en iyi parçaları neşeyle seçip aldılar.

Şimdi ise bankacıların CFPB düzenlemesini bir tür engel olarak kullanarak mücadele verdikleri görülüyor. (Son yıllarda “tüketici tercihi” ve “açıklık” gibi kavramların başarısız iş modellerini korumaya yardımcı olmak için sıklıkla silah haline getirildiğini izlemek eğlenceli.)

Sektörde görev alan kişilerin gözünde bu adil görünüyor. Teknoloji firmaları olarak gördükleri gibi kuru erik Sektörlerini besleyen büyük para ağacının en ağır meyvesi olan bu firmaların, en azından kendileriyle aynı mevzuat gerekliliklerini karşılaması gerekiyor.

Bu eski erkek kulübü kültürü; eğer teknoloji partiye katılmak istiyorsa kurallara göre oynamalı. Bu, herhangi bir teknoloji firmasının herhangi bir App Store’u gibi, bankacılığın da her işlemden alınan küçük ikramlarla kar elde edilen bir sistem olduğunun altını çiziyor; Hizmetleri farklı kılan, kullanıcı deneyiminin ne kadar iyi olduğu ve alınan ısırığın büyüklüğüdür.

Müşterileri ilk sıraya koymak

Teknoloji firmaları için önemli olan, harika kullanıcı deneyimleri yaratma konusunda bildiklerini uygulamaktır. Yekpare, yavaş gelişen geleneksel bankacılık modellerine baktılar ve var olan pek çok sorundan bazılarını belirlediler. Bu özellikle Apple ve o zamanki ortağı Goldman Sachs’ın (hala ortak Bu yazının yazıldığı sırada), daha iyi tasarımcılarla kredi kartını yeniden icat etti. Ayrıca toplu taşıma ücretini ödemek için Apple Watch’unuza her dokunduğunuzda da görünür.

Sorun şu ki, tüketiciler mobil ödeme hizmetleriyle alıştıkça aynı zamanda onlara alışkın. İnsanların 2014 yılında iPhone’larıyla bir şeyler için ödeme yapma konusunda ne hissettiklerine bir göz atın ve bunu bugünkü kullanım verileriyle karşılaştırın. Tüketicilerin çoğu kolaylıktan hoşlanıyor; birçoğu seyahat ederken kendini daha güvende hissediyor ‘gerçek’ para olmadanve uluslararası seyahat daha kolaydır.

En büyük sorun, bazı büyük teknoloji firmaları tarafından işletilen hizmetlerin her zaman geleneksel hizmetlerle aynı düzeyde koruma sağlamamasıdır; bu da tüketicilerin, rahatlık uğruna tüketici korumasından ne ölçüde fedakarlık ettiklerini her zaman anlayamayabilecekleri anlamına gelir. CFPB’nin endişesi bu.

“Ödeme sistemleri ekonomimiz için kritik bir altyapıdır. Bu faaliyetler eskiden neredeyse tamamen denetlenen bankalar tarafından yürütülürdü.” CFPB Direktörü Rohit Chopra şunları söyledi:. “Bugünkü kural, büyük teknoloji firmalarının ve diğer banka dışı ödeme şirketlerinin uygun denetime tabi tutulmasını sağlayarak düzenleyici arbitraj için bir yolu daraltacaktır.”

Bir şekilde halledebiliriz?

Gerisini hayal etmek o kadar da zor değil:

• Teknoloji firmaları bunun kolaylık olduğunu savunacak ve kullanıcı deneyimi bu da hizmetlerini popüler kılıyor. Ödeme sektörünün geleneksel olarak bankaların etki alanına giren kısımlarını devralıyorlarsa, bunun tek nedeni bankaların ilk etapta daha iyi bir iş yapmamış olmasıdır. “Rekabet”, “değişmenize yardımcı olacak bir hediyedir” diye iddia edebilirler.
• Apple/Google destekli İlerleme Odası, CFPB tekliflerinin “tüketicileri korumaktan çok Wall Street’e destek vermekle ilgili” olduğunu söylüyor.
• CEO Tim Cook bu yılın başlarında şunları söyledi: “Neredeyse on yıl önce Apple Pay’i kullanıma sunduğumuzdan beri müşteriler çevrimiçi, uygulamalar ve mağazalarda alışveriş yapmanın ne kadar kolay olduğunu seviyorlardı.”
• Bankalar, dijital uygulamaların e-ticaret ödeme hacminde kredi kartları ve banka kartları gibi geleneksel ödeme yöntemlerine benzer veya onlardan daha büyük bir paya ulaştığını ve bu nedenle eşit derecede iyi düzenlenmesi gerektiğini savunacaklardır.
• CFPB, yalnızca büyük teknoloji firmalarının fon transferi, gizlilik ve diğer tüketici koruma yasalarına uymasını ve “aynı kurallara göre oynamasını” sağlamak istediğini savunacak.
• CFPB aynı zamanda yeni başlayan teknoloji ödeme şirketlerinin kişisel finansal verilerin toplanması ve kötüye kullanılması. (Apple bunu daha az yapıyor, diğerleri o kadar da etik olmayabilir.) Geleneksel finansal işletmelerin de veri toplama derecesi göz önüne alındığında, bu argümanda bir ikilik var. Apple’ın ilgilendiğini zaten görebiliyoruz bankacılık verilerini açarken.

Uygunsuz bir gerçek

Büyük teknoloji şirketlerinin çoğunun sıkılaştırıcı düzenlemeleri göz önüne alındığında, mobil ödeme hizmetlerinin bu yeni düzenlemelerle kısıtlanmasının kaçınılmaz olduğunu düşünüyorum. Bu her iki yolu da keser.

Gördüğünüz gibi, mobil ödeme hizmetleri eşit şekilde düzenlendiğinde teknoloji firmaları yeni pazarlara girmelerine yardımcı olmak için aynı düzenleyici sistemleri kullanabilir. Tam da bu tür düzenlemeler nedeniyle bu firmaların henüz keşfetmediği bankacılık sektörleri var. Ancak yine de düzenlemeye tabi tutulduklarında şimdiye kadar göz ardı edilen fırsatlar daha cazip hale geliyor.

Bu yeni alanlara girdiklerinde (ve küresel iş dünyasının yapısal dönüşümü hızlandıkça gelişmekte olan ekonomilerde bankacılığı yeniden tanımlamaya yönelik artan fırsatları göz ardı etmediklerinde), teknoloji firmaları muhtemelen kullanıcı deneyimi avantajlarından yararlanacaklardır. sağladıkları hizmetleri genişletmekrekabetin yoğunlaşmasına yol açmaktadır.

Daha geniş pazar dinamikleri, değişen ihtiyaçları en hızlı şekilde karşılayabilen ve teknoloji firmaları devreye girene kadar oldukça bayat kalan bir sektörde yenilik yapabilen sağlayıcıları desteklemeye devam edecek.

Ne yazık ki bu değişimi en çok yapabilecek olanlar büyük ölçüde bankalar gibi görünmüyor. Bu yeni mobil ödeme önerileri oyun alanını eşitleyebilir ancak işin doğasında olan dinamiği değiştirmez. Bankacılar dikkatli olun, teknoloji sizi ele geçirecek ve kimse umursamayacak.

Lütfen beni takip edin Mastodonveya bana katılın AppleHolic’in barı ve ızgarası Ve Elma Tartışmalar MeWe’deki gruplar.