Altı ay süren bir pilot programın ardından ABD Federal Rezerv Sistemi, FedNow gerçek zamanlı ödeme sistemini Temmuz ayında başlatmayı planlıyor. Ancak birçok banka ve işletme piyasaya sürüldüğünde dümdüz yakalanabilir.
Merkez bankasının ödeme ve mutabakat rayı, özellikle mal ve hizmetler için anında ödeme alabilen küçük işletmeler ve tedarik zinciri katılımcıları için likiditeyi artırmak üzere tasarlanmıştır. Ayrıca çalışanlara, özellikle iş ve saatlik ücretli çalışanlara, belki de her gün daha hızlı ve daha sık ödeme almanın yeni bir yolunu sunuyor.
Yeni sistem, bankaların, işletmelerin ve tüketicilerin herhangi bir gün, herhangi bir zamanda yaklaşık 10 saniye içinde ödeme göndermesine ve almasına olanak tanıyacak. Diğer ödeme sistemlerinde olduğu gibi, hizmetle ilgili ücretlerve bankalar faturayı kimin ödeyeceğine karar vermek zorunda kalacak – tüccarlar, tüketiciler, hiçbiri veya her ikisi.
Gartner Research’ün finansal hizmetler direktör analisti Debbie Buckland, “Bankalar bugün 7/24 operasyonlarında değil” dedi. “Dolayısıyla, gece yarısı gerçekleşen likidite yönetimine uyum sağlamak için oluşturulmuş prosedürlere sahip olmaları gerekecek. Çünkü müşterilerinize gece yarısı bankacılık işlemlerini yapma olanağı verirseniz, yap.”
Başlangıçta, FedNow yalnızca bankaların ödeme almasına izin verecek; ödeme gönderme yeteneğinin – ve Venmo’nun artık izin verdiği gibi tüketicilerin kendilerini yalnızca telefon numarası ve e-posta ile tanımlayabilmelerinin – daha sonra gelmesi bekleniyor.
Buckland, “Gönderme kısmı biraz daha fazla iş gerektiriyor,” dedi. “Müşterilerin – hem tüketiciler hem de işletmeler – gerçek zamanlı bir ödeme başlatmak için bir araca sahip olmanız gerekir. Bu, bu işlevi dijital ve mobil kanallarına eklemek anlamına gelir. Ürününüzü yükseltebilmeniz veya bu hizmeti açabilmeniz gerekir. “
Tüketiciler için süreç çok daha kolaydır. İster perakende bir ürün ister ipotek taksiti olsun, ödeme yapmanın anında bir yolunu isteyenlerin, finansal hizmet sağlayıcıları sunduğunda bir uygulama indirmeleri gerekecek.
FedNow ile geleneksel ödeme sistemleri arasında iki temel fark vardır. otomatik takas odası hizmetleri (ACH) ve Western Union veya Fed’in kendi banka havaleleri gibi banka havaleleri Fedwire hizmeti. ACH işlemleri, bir iş gününün sonunda yalnızca bir kez kapatılır ve tek tek değil, gruplar halinde kapatılır. Banka havaleleri daha hızlıdır, ancak daha yüksek kullanıcı ücretleri alır. Havaleler ayrıca çoklu veya geleneksel toplu işlemler için kullanılmaz ve yine de gerçek zamanlı değildir; para havaleleri veya sınır ötesi ödemeler için birkaç dakika veya birkaç gün sürebilir.
ACH ödeme sistemine aşina olmayan tüketiciler için, çalışanlar doğrudan para yatırmak için kaydolduklarında, e-Çek ödemeleri yaptıklarında veya banka hesaplarından düşülmek üzere otomatik ödemelere yetki verdiklerinde kullanılan para transferi sistemidir.
FedNow, mevcut ACH ve kablolu ağların yerini almaz, ancak gerçek zamanlı ödemeler ve ödemeler gerektiğinde ek bir ödeme seçeneğidir.
IDC’de Dünya Çapında Ödeme Stratejileri araştırma direktörü Aaron Press’e göre, FedNow’un verimliliği mevcut ödeme sistemlerine meydan okuyacak ve etki önemli olsa da diğer sistemlerin yerini alması pek olası değil.
Press, “Elektronik ödemeler genel olarak o kadar hızlı büyüyor ki, diğer sistemler payını kaybetse bile, büyümeleri mutlaka durmayacak” dedi. “Ama, bunu hala ayakta tutmuyorlar. Diğer tüm ödeme sistemleri [operator] FedNow’a karşı nasıl pozisyon alacağını düşünüyor. hatta [Federal Reserve] FedNow’un kendi Fedwire hizmeti üzerindeki etkisini düşünüyor.”
Yeni sistem ayrıca, onu benimseyen bankaların, tacirlerin veya tüketicilerin farklı üçüncü taraf hesapları arasında günün veya gecenin tuhaf saatlerinde para transferi yapmak isteyebilecekleri 7/24 bir dünyaya uyum sağlamak zorunda kalacakları anlamına da geliyor. Ayrıca, bankaların şu anda olduğu gibi tam bir iş günü olmayacağı anlamına da geliyor. müşterini tanı, kara para aklamanın önlenmesiVe anti-dolandırıcılık süreçler. Gerçek zamanlı keşif için bu süreçlerin otomatikleştirilmesi gerekecek.
Birçok banka için ‘gerçek bir değişim’
Press, “Birçok banka için bu, operasyonel düşüncede gerçek bir değişim” dedi. “Hata marjı önemli ölçüde daha küçük. İşleri manuel olarak yapma zamanı esasen gitti. Gerçek zamanlı mesajları daha iyi işlemek için birçok görevi ve iş akışını otomatikleştirmeye yönelik artan bir talep olduğunu otomasyon sunan bankalardan ve satıcılardan çokça duyuyoruz.”
Kurumsal bir bakış açısıyla, FedNow kullanımı sadece daha hızlı ödeme yapabilmekle ilgili değildir; daha yavaş ödeme yapmak veya bir ödemenin yapılması gereken son olası anı belirlemekle ilgili olabilir. Her gün milyonlarca dolar ödeyen işletmeler için, ödenmesi gerekene kadar parayı elde tutmak kazanç anlamına gelebilir.
Press, “Belirli bir zamanda ödemeniz gereken avantajlı koşulları olan bir faturanız varsa, mümkün olan en son anda göndermek istersiniz” dedi. “FedNow, tam olarak ne zaman ödeme yapacağınız konusunda size çok fazla kontrol sağlıyor. Aynı faturalar ACH üzerinden ödeniyorsa, bunda bazı belirsizlikler var.”
Tüketicilere anında ödeme seçeneği sunmak isteyen perakende satıcılar ve diğerleri, ödeme sağlayıcılarıyla çalışmak zorunda kalacaklar. FIS, Fiserv, Jack Henry Ve Q2 satış noktası (POS) sisteminin uygun API’lere sahip olduğundan ve sistemlerinin düzgün şekilde bağlandığından emin olmak için.
FedNow anında ödeme sistemi yeni ISO 20022 küresel finansal mesajlaşma standardı, yani bankaların bu formatta mesaj gönderebileceklerinden emin olmaları gerekecek. FedNow aslında ikinci gerçek zamanlı ödeme sistemi olduğundan, birçok banka zaten ISO 20022 aracılığıyla mesaj gönderme yeteneğine sahip olabilir.
2017 yılında bir banka konsorsiyumu takas odası Gerçek Zamanlı Ödemeler ağını başlattı veya TCH RTP’si. Ancak ağ, geniş çapta benimsenmeyi başaramadı çünkü daha küçük bankalar, daha büyük rakipleri tarafından desteklenen bir ödeme sistemini kullanmaktan çekiniyordu. Ancak TCH RTP, ISO 20022 standardını kullanır.
FedNow, özünde bir bankalararası anında ödeme altyapısı olarak hizmet vermektedir. Bankalar, kredi birlikleri ve diğer uygun kurumların Federal Rezerv’de rezerv tutmalarına izin veren hesapları vardır. Bankalar, çeşitli bankalar arası ödeme seçeneklerini kullanarak, ödeme yapan bankanın Fed hesabından alıcı bankanın Fed hesabına rezerv aktararak birbirlerine ödeme yaparlar. FedNow, bu tür transferleri yapmak için seçenekler grubuna yeni bir ektir.
Ara yazılım ödemeleri sağlayıcısı Modern Treasury’nin kurucu ortağı ve CTO’su Sam Aarons, ödeme endüstrisinin FedNow vaadinden heyecan duyduğunu söyledi. Modern Treasury, API çağrı sistemlerini kullanarak bir ağ üzerinden para transferi yapmak için kurumsal muhasebe sistemlerine çeviri katmanı sağlar. Bununla birlikte, banka sistemleri son derece modası geçmiş durumda ve hala 1970’ler ve 1980’lerin teknolojisine güveniyor.
Aarons, “Modern Treasury’nin FedNow konusunda heyecanlı olmasının nedeni de bu, çünkü bu, birçok insanı ödemeler için modern teknoloji yığınının ne olduğunu anlamaya zorlayacak,” dedi. “Söylemek istediğim gibi, 7/24, 365 banka hesabınıza para gelip çıkabiliyorsa iş günü nedir? [days a year]? Defterleri kapatmak için muhasebecilerin gece yarısı ayakta kalmasını mı sağlayacaksınız? Uçuruma bakan şirketiniz için yazılımı değiştirmeniz gerekiyor.”
Aarons’a göre FedNow ile entegrasyon bir sorun olsa da ödeme sistemlerini gerçek zamanlı hale getirmek daha büyük sorun.
“Genellikle hıçkırık gördüğümüz yer, dolandırıcılık kontrolünde ve [Know Your Customer]”Bu sistemlerin çoğu, şüpheli bir işlem olduğunda kırmızı bayrak atar ve sonra bir gününüz olur ve bir insan bu ödemeye bakabilir. 10 saniyede ödeme göndermeye çalıştığınızda, bunu otomatikleştirmeniz veya kararınızı hızlı bir şekilde vermeniz gerekir. ‘Evet, bunu gönderebilirim’ veya ‘Hayır, bunu gönderemem’.”
Bir iş çalışanının rüyası
FedNow’u kullanmanın bir avantajı, toplu veya saatlik işçi çalıştıran kuruluşların onlara vardiya sonunda ödeme yapabilmesidir, çünkü para anında transfer edilir. Bugün, bir işçiye ödeme yapıldığında, bu kredili bir sistem aracılığıyla yapılıyor ve gerçek para bankadan satıcıya ertesi güne kadar aktarılmıyor. Bununla birlikte, konser işçilerinin, bugün birçok kişinin kullandığı maaş bordrosu banka kartı yerine, ödenmesi için bir banka hesabına ihtiyacı olacak.
Amerika Birleşik Devletleri, merkez bankasına dayalı bir anında ödeme sisteminin başlatılmasını takip ediyor. 40 ila 50 ülke daha şimdiden aynı gün ödeme sistemlerini uygulamaya koydu ve bu sistemlerin kullanımı hızlı oldu ve hızla neredeyse her yerde kullanıma ulaştı.
Örneğin, Brezilya Merkez Bankası 2020’de Pix anında ödeme sistemini başlattı; 1 yıl içerisinde 100 milyondan fazla kullanıcıya ulaştı ve bugün hizmet veriyor. 150 milyondan fazla insan. Bu, FedNow’un bankacılık ve iş sektörlerinde hızla benimseneceğini gösteriyor.
Hızlı alım için iyi bir sebep var. İşletmeler, distribütörlere ve tedarikçilere günde binlerce ödeme yaparken, herkesin parasını daha hızlı alması gerekiyor. Brezilya’nın Pix’i gibi, FedNow da şirketlerin satıcılara, yüklenicilere veya herhangi bir iş ortağına anında ödeme yapmasına izin verecek. Ve daha iyi nakit akışı yönetimi sağlayacaktır çünkü fonlar anında kullanılabilir ve daha hızlı yeniden yatırıma olanak tanır.
ABD şirketlerinin çoğu artık ödeme yapmak ve almak için ACH sistemini kullandığından, toplu transferler için ertesi gün takas alıyorlar veya daha hızlı banka havaleleri için olağanüstü yüksek ücretler ödüyorlar.
Aarons, “FedNow, parayı dolaşıma sokan günümüz işletmeleri için büyük ilerlemeleri temsil ediyor” dedi. “FedNow, harika bir tüketici deneyimi sunmanın yanı sıra bankalar için de bir fırsat. ABD’nin dünyanın geri kalanına yetişmesi için gerçekten iyi bir fırsat.
Aarons, “FedNow piyasaya sürüldüğünde büyük bir artış olacağını düşünüyorum ve ACH ve tel ile sahip olduğumuz evrensel kapsama ulaşmayı umuyoruz” dedi.
Telif hakkı © 2023 IDG Communications, Inc.