Ne zaman Uil’ler 2021’de lansmanı yapılan, araç paylaşımlı sürücüler için bir araç kiralama hizmetiydi. Ancak kurucular, özellikle Latin Amerika’da, pek çok araç paylaşımlı sürücünün krediye erişimi olmadığını fark ettikten sonra, Buenos Aires merkezli şirket, tamamen bir kişinin sürüş geçmişine dayanan davranışsal bir puanlama motoru aracılığıyla sürücülere finansal hizmetler sunarak fintech’e yöneldi.
Rideshare araç kredisi, kalabalık bir pazardır. Hem Uber hem de Lyft, onaylı araç kiralama şirketlerinin ürünlerini sergileyebilecekleri pazar yerlerine ev sahipliği yapıyor; Uber’in sahip olduğu pilotlu sürücülere 500 dolara kadar teklif veren kısa vadeli bir kredi programı. Çin’in en büyük araç paylaşım şirketlerinden biri olan Didi, 2019 yılında sürücülere kredi vermeye başladı.Giggle Finance gibi son kullanıcılar, araç paylaşımlı araç alımları, bakım ve onarım için uzun süre uzatılmış kredi limitlerine sahiptir.
Ancak Costanzo, TechCrunch Disrupt’taki Battlefield 200’den biri olan Uils’in (“tekerlekler” olarak telaffuz edilir) mobilite gig ekonomisinde sürücülere “360 derecelik” bir görünüm verme yeteneğinde farklı olduğunu savunuyor. TechCrunch’a verdiği bir röportajda, “Latin Amerika’da mevcut olan tüm mobilite uygulamalarıyla entegre olarak, sürücünün çalışma faaliyetlerine ilişkin tam bir vizyona sahibiz ve gerçeğe daha uygun bir kredi teklifi belirleyebiliyoruz” dedi.
Uils’i kullanmak için sürücüler bir uygulama indirir, bir uygulama doldurur ve uygulamayı bir API (ör. Uber) aracılığıyla kullandıkları araç paylaşım platformlarına bağlar. Uils, çeşitli faktörleri göz önünde bulundurarak “mikro” veya tüketici kredisi almaya uygun olup olmadıklarını belirlemek için bir makine öğrenimi modeli kullanarak geçmişlerini analiz eder.
Faiz oranları mikro krediler için (haftalık 1 ila 2 $ abonelik için) %0 ile tüketici kredileri için %145 arasında değişmektedir. Bu oldukça geniş bir aralık – ve kulağa çok yüksek geliyor – ancak Costanzo, bunun Uils’in ilk başlatıldığı ülke olan Arjantin’deki eşit derecede yüksek enflasyon oranını yansıttığını söylüyor.
Costanzo, “Uygulama, sürücülerin kazançlarını mobilite uygulamalarından topladığı yerleşik bir banka hesabına sahip” dedi. “Aynı hesapta kredi fonu alıyorlar ve taksitlerini her hafta ödüyorlar. Her 15 saniyede bir çalışan bir tahsilat sürecimiz var, mobilite uygulaması parayı gönderir göndermez bekleyen taksitleri sürücü fark etmeden tahsil edeceğiz… Kiraya verilen krediler bir leasing, yani teknik olarak arabayı alabiliriz. sürücü kusurlu hale gelir gelmez geri dönüyor, bu nedenle %0 temerrüde düşme eğilimi var.”
İndirimler ve avantajlar sunmak için sürücü davranışlarını izleyen hizmetler bir süredir var olmasına rağmen, kredi verme alanında nispeten yeni bir fikir. Örneğin, Zendrive, sürüş alışkanlıkları hakkında veri toplar ve sürücüleri güvenli kararlar verdikleri için ödüllendirir. Root Insurance, araba sigortası primlerini sürüş modellerine göre hesaplar ve Avinew, müşterileri otonom güvenlik özelliklerini kullandıkları için ödüllendirir.
Ancak bariz gözetim – ve önyargı – çıkarımlar var. Özellikle şirketin bir risk profili oluşturmak için bu verileri kullandığı göz önüne alındığında, her sürücünün Uils ile sürüş geçmişlerini paylaşma fikri konusunda rahat olması pek olası değildir. Algoritmaların söz konusu olduğu yerlerde, modeldeki kusurların bazı sürücülerin haksız veya kötü muamele görmesine yol açma olasılığı her zaman vardır. Sürücü mahallinde, onları normal şartlar altında pervasız olarak kabul edilebilecek sık, ani durmalar yapmaya zorlayan trafiği düşünün.
Göz önünde bulundurulması gereken başka bir risk daha var: özellikle faiz oranları yükselirken ve enflasyon yakıt fiyatını etkilerken, düşüş trendinde olan bir ekonomide kredileri geri ödeme zorluğu. bir nisan anket Bir araç paylaşım blogu ve forumu olan The Rideshare Guy’dan, araç paylaşımı çalışanlarının neredeyse yarısının benzin fiyatlarındaki ani artışlar nedeniyle o ay daha az araba kullanmayı bıraktığını veya daha az araba kullanmaya başladığını tespit etti.
Resim Kredisi: Uil’ler
Uils, müşterilerin uygulama ve araç paylaşım platformları arasındaki bağlantıları her ay yeniden yetkilendirmesini gerektirdiğini, böylece izlemenin süresiz olarak devam etmediğini söylüyor. (Şirket yapmak ancak müşterilerin kredi alabilmeleri için kimliklerini doğrulamalarını gerektirir.) Uils, platform üzerinden kredi başvurusunda bulunan kullanıcıların %70’inin kredi aldığını ortaya çıkarmakla birlikte, algoritmasının ayrıntılarını sandığa yakın tutuyor. Şirket ayrıca, eğer varsa, bu kullanıcıların kaçının ödeme yapmadığını tam olarak söylemiyor.
“Puanlama motorunda her sürücü için 200’den fazla veri noktası var. Costanzo, çalışma programları, günde kaç seyahat, kaç uygulama kullandıkları, kaç araba kullandıkları gibi değişkenlere sahibiz” dedi. “Sürüş geçmişini işledikten sonra, birden 1.000’e kadar bir puan alacağız. Mevcut borç verme politikalarımıza dayanarak, bu puan, bir sürücünün kredi olarak alabileceği maksimum tutarın ne olduğunu bize bildirecektir.”
Bundan sonra Uils, kazançlara dayalı ikinci katmana sahiptir. Sürücünün ne kadar para kazandığına bağlı olarak %30’a kadar kredi geri ödemesi ayırabiliyorlar.
Ancak anlaşılmazlık bir yana, Uils’in terimleri ve yaklaşımı, örneğin Lyft veya Uber’den yapılan kiralamalarla ilgili olanlardan daha az külfetli olabilir – bazı sürücülerin kâr elde etmeyi neredeyse imkansız hale getirdiğini söylüyor. 2019 soruşturması adet Lyft’in Express Drive kiralama programına katılan sürücülere, bayiler aracılığıyla kiralanan arabaları kullanan sürücülerden mil başına daha az ödeme yaptığını tespit etti. Program, sürücülere de kısıtlamalar getirerek, diğer hizmetlerde çalışmak için araçlarını kullanarak para kazanmalarını yasakladı.
Costanzo, bunların geleneksel krediye erişimi olmayan sürücüler olduğunu bir kez daha vurguluyor ve bu da mali durumlarını özellikle güvencesiz hale getiriyor.
Costanzo, “En büyük rekabet avantajı, taksit tutarı etrafında eşleşen bir fon stratejisi uygulamamızdır.” Dedi. “Sürücüler, gayri resmi piyasada araba kiralamak için ödediği tutarı ödeyerek sorunsuz bir çözüm sunacak. Bunun da ötesinde, Latin Amerika’da kredi bürolarına danışmadan veya kredi kartı ya da başka herhangi bir teminat istemeden büyük tüketici kredileri ve kiraya dayalı krediler sunan tek fintech biziz.”
Resim Kredisi: Uil’ler
Uils şu anda ikinci tur finansman turunu artırıyor – toplam 1 milyon dolar – yatırımcılara gelecekteki bir tarihte şirkette hisse satın alma hakkı veren gelecekteki öz sermaye için basit bir anlaşma (SAFE). Başlangıç için para sonrası 7,5 milyon dolar değerinde; kurucusu ve CEO’su Tomás Costanzo, yeni sermayenin, Uils’in personel sayısının artırılması da dahil olmak üzere genel “büyüme ve gelişmeye” yönlendirileceğini söyledi.
“Seed öncesi turumuzda 275.000 dolar topladık ve bu fonları 12 ay boyunca bir mobil cüzdan ve puanlama motoru olan ürünümüzü oluşturmak ve başlatmak için kullandık” dedi. “Şimdi, bu turun puanlama motorumuzu geliştirmek, yeni özellikler geliştirmek ve Latin Amerika’da, özellikle Meksika, Şili ve Kolombiya’da genişlemek için 24 aylık ek pist elde etmemize yardımcı olmasını bekliyoruz.”
Uils, önümüzdeki aylarda sigorta kapsamını ve şimdi satın al, sonra öde (BNPL) çözümünü başlatmayı planlıyor – araç paylaşımlı fintech pazarından daha büyük bir pay almak için. BNPL endüstrisinin ABD’deki yörüngesi herhangi bir gösterge ise, düzenleyici inceleme gelebilir. Ancak şimdilik, Uils, doğrudan rekabetin göreceli kıtlığından faydalanıyor.
Costanzo, “Sağlam bir değer teklifi sunmak ve alternatif veri modelleri aracılığıyla riski azaltmak, çok rekabetçi bir pazarda farklı olmak için bir gereklilik haline gelecek” dedi. “Yüksek büyüme modelleri, elde tutma modelleriyle değiştirildi… Mevcut koşullar büyüme üzerinde verimliliği teşvik edecek.”