ABD Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) bugün, şimdi satın al, sonra öde (BNPL) endüstrisine karşı bir atışta, müşterilerin ürün ve hizmetler için taksitli ödeme yapmalarına izin veren Klarna ve Afterpay gibi şirketlerin bugün bir rapor yayınladı. , daha sıkı denetime tabi tutulmalıdır.
CFPB – düzenlemeye doğru bir adım olarak – BNPL satıcılarını denetlemek için kılavuz yayınlamayı ve kredi kartı şirketi raporlama gereksinimlerine uygun olarak “denetim” sınavlarını tamamlamalarını sağlamayı planlıyor, binaen bu hafta bir basın toplantısında konuşan ajans yetkililerine.
CFPB, ilk olarak Aralık 2021’de gelişen (ama kayalık) BNPL endüstrisini araştıracağını duyurdu. Ajansın bankalar, kredi birlikleri, menkul kıymet firmaları ve ABD merkezli diğer finansal hizmet firmaları üzerinde yargı yetkisi olmasına rağmen, daha önce düzenleme yapmamıştı. Tüketici kredilerini düzenleyen mevcut kuralların çoğundan muaf olduklarını savunan BNPL sağlayıcıları.
Affirm ve Apple’ın yakında çıkacak olan Apple Pay Later gibi BNPL hizmetleri, satın alımları genellikle sabit bir kısa vadeli dönem (örneğin birkaç ay) boyunca dört veya altı eşit taksite böler. Birçoğu herhangi bir faiz veya gecikme ücreti talep etmez ve müşterilerin hak kazanması için bir kredi kontrolü gerektirmez.
CFPB, soruşturması sırasında, BNPL satıcılarının krediler için daha fazla müşteriyi onayladığını – 2021’de % 73’e kıyasla 2020’de % 69’a – bulduğunu ve bu hizmetlerdeki temerrütlerin keskin bir şekilde arttığını söyledi. Bu arada, BNPL sektörünün zarar yazma oranı veya tahsil edilemeyen kredilerin oranı, 2020’de %1,83’ten 2021’de %2,39’a yükseldi.
Gecikme ücretleri de tırmanıyor. CFPB, müşterilerin %10,5’inin 2020’de %7,8’e karşılık 2021’de en az bir BNPL gecikme ücreti tahsil edildiğini tespit etti.
CFPB direktörü Rohit Chopra, görüşme sırasında veri toplama ve aynı anda birden fazla büyük kredi alma da dahil olmak üzere BNPL tekliflerinin diğer tehlikelerini özetledi. (BNPL firmaları genellikle kredi bürolarına rapor vermediğinden, tüketicilerin aynı anda birden fazla satıcıdan kredi alması daha kolaydır.) Ajans, insanlar rutin harcamalar için BNPL kullanmaya başladıkça bu durumun muhtemelen daha akut hale geleceğini söyledi; CFPB bunu buldu BNPL müşterileri, enflasyon da dahil olmak üzere makroekonomik baskıların teşvik ettiği yiyecek ve gaz gibi satın alımlar için giderek daha fazla ödeme yapıyor.
“[BNPL] CNBC’ye göre Chopra, şirketler verileri diğer şirketlerde görmediğimiz şekillerde topluyor ve kullanıyor. raporlama. “Tescilli arayüzleri aracılığıyla, ürün yerleştirme yoluyla hangi ürünleri satın aldığımızı görebilirler…“ [BNPL] firmalar normal kredi kartı firmaları gibi uygun incelemeye tabi tutuluyor.”
Bir endüstri ticaret grubu olan Financial Technology Association, BNPL’nin düzenlenmeden bırakılırsa tüketicilere zarar verebileceği iddialarına karşı çıktı – BNPL’nin bugün var olduğu şekliyle diğer kredi limitlerine değerli bir alternatif sunduğunu savunuyor.
Financial Technology Association CEO’su Penny Lee, “Sıfırdan düşük faize, esnek ödeme koşulları ve şeffaf hüküm ve koşullarla BNPL, tüketicilerin nakit akışlarını sorumlu bir şekilde yönetmelerine ve daha sağlıklı finansal hayatlar yaşamalarına yardımcı oluyor.” söylenmiş Associated Press’ten yapılan açıklamada.
Bazı veriler aksini önerebilir. Borç Çekici anket müşterilerin %32’sinin BNPL ödemelerini yapmak için kira, kamu hizmetleri veya nafaka ödemeyi atladığını ve BNPL hizmetlerinin daha büyük satın alımlara yol açabileceğini gösterdi. Mayıs ayında, SFGate rapor edildi Ortalama bir Affirm müşterisinin, 2020’de kaydedilen ortalama 100$’lık alışveriş sepeti boyutunun aksine, tek bir satın alma işleminde 365$ harcadığını gösteriyor.
BNPL endüstrisi, geçen yıl BNPL şirketleri için yeni düzenleyici politikalar açıklayan İngiltere ile bir süredir düzenlemelerle flört ediyor. California, başlangıçta eyaletten bir borç veren lisansı almayı reddettikten sonra Afterpay’e dava açtı. Başka yerlerde, Massachusetts düzenleyicileri, Affirm’in lisanssız olarak kredi hizmeti faaliyetinde bulunduğuna dair iddiaların ardından, Affirm ile bir rıza anlaşması imzaladı.