Kuruluşların iyi bir şey yapmaya çalışmasına bayılıyorum, ancak her şeyi baştan sona düşünmeyin ve istenmeyen olumsuz sonuçlar doğurmayın.
Bugünün durumu: ABD Senatosu ve Federal Rezerv, her ikisi de yüksek takas maliyetlerini düşürmeye çalışıyor, ancak tüccarlar için istemeden maliyetleri artırıyor ve keşfedilmemiş dolandırıcılık oranını keskin bir şekilde artırıyor. Devlet işi için fena değil.
Sens. Dick Durbin (D-IL) ve Roger Marshall’ın (R-KS) hazırladığı Senato ile başlayalım. bu 2022 Kredi Kartı Rekabet Yasası. Belirtilen hedefi: finans kurumlarının ve kart markalarının (Visa, MasterCard, Amex, vb.) perakendecilerden aldığı değişim ücretini azaltmak.
Durbin yaptığı açıklamada, “Kongre’nin 2010’da yürürlüğe koyduğu rekabet yanlısı reformları temel alan bu yasa, kart ağları söz konusu olduğunda küçük işletmelere anlamlı bir seçenek sunacak ve yenilikçilerin kredi kartlarında yer edinmesini sağlayacaktır.” dedi. “Kredi kartı ağlarına gerçek rekabet getirmek, Main Street tüccarları ve müşterileri için kaydırma ücretlerini azaltmaya ve maliyetleri düşürmeye yardımcı olacaktır.”
Bunlar asil duygular. Ancak, kur oranlarına bir tavan koymak ve bu bankaların/markaların telafi etmek için diğer oranları artırmasını yasaklamak yerine – ki bu teorik olarak istemek belirtilen KOBİ tüccarlarını koruma hedefine ulaşmak – bunun yerine tüccarların birden fazla ağ kullanabilmesine izin vermek istiyorlar.
Bu hareketin arkasındaki mantık, perakendecilerin daha ucuz ağları kullanmasına izin vererek maliyetlerin düşmesidir. Ne yazık ki, bu şekilde çalışmıyor. Finansal kurumlar ve kart markaları takas yoluyla dolar kaybettiklerinde, farkı kapatmak ve belki de eskisinden daha fazla para getirmek için basitçe diğer kart ücretlerini empoze edecekler. Mevzuat bu hareketi yasaklamadıkça – şu anda değil – bu küçük işletmeler daha fazla ödeme yapacak.
Bu daha da kötüleşiyor. Bu daha ucuz ağlar – sürpriz! — daha zayıf siber güvenlik korumasıyla gelir ve makine öğrenimi (ML) analitiğinin dolandırıcılık girişimlerini ortaya çıkarma yeteneğini zayıflatır. Kısacası, bankalar bu ML analitiğinde olağandışı harcama modellerinin hızla yakalanacağı noktaya kadar ince ayar yaptı. Bu, bu etkinliği azaltacaktır.
İşlemleri iki veya daha fazla ağ üzerinden bölerek, kart sahibinin ödeme düzenleri karışacak ve makine öğrenimi algoritmalarının olağandışı harcama modellerini tespit etmesini ve dolayısıyla potansiyel dolandırıcılığı işaretlemesini zorlaştıracak” dedi. Uluslararası Hukuk ve Ekonomi Merkezi’nden (ICLE) yeni bir rapor. “İkincisi, kart sahibi avantajları belirli bir ağa bağlı olduğu sürece – kart blokajları gibi sahtekarlığı önleme araçları dahil ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere – tüccar bu ağ üzerinden yönlendirmemeyi seçerse, bunlar tüketiciler tarafından kullanılamayabilir. ”
Bunun siber güvenliği azaltacağını, dolandırıcılığın ne kadar başarılı olduğunu ve dolaylı olarak dolandırıcılık girişimlerinin hacmini artıracağını birçok yolu düşünün. Değişiklik:
- ICLE’nin başvurduğu sahtekarlık gizlemesi nedeniyle güvenlik analitiğini zayıflatın.
- Küçük tüccarları daha ucuz ağları kullanmaya teşvik ederek siber güvenlik korumalarını azaltın.
- Kredi kartı avantajlarının sağlanmasını ekonomik olarak daha zor hale getirin ve böylece kredi kartlarından banka kartlarına daha fazla işlemi itin. Tüketici açısından bakıldığında, banka kartları çok daha az korumaya sahiptir. Kredi kartı ile tüketicinin ihlali durumunda geçici kredi açılarak tüketici kredi kartını kullanmaya devam edebilir. (Yeterince kötüyse, kart birkaç gün içinde değiştirilebilir.) Ancak ihlal bir banka kartından gelirse, saldırganlar kurbanın banka hesabını boşaltabilir. Çoğu banka, fonların iade edildiği varsayılarak, fonların iade edilmesinden önce iki ay kadar sürebilir. Bu süre zarfında, mağdur muhtemelen faturaları, kiraları vb. ödemek için fonlara erişemez.
- Dolandırıcılığın tespit edilmesini zorlaştırın. Bu mutlaka daha fazla dolandırıcılık anlamına gelmese de, daha başarılı dolandırıcılık anlamına gelecektir. Dolandırıcılık tespit oranları düştüğünde, siber hırsızlar daha fazla dolandırıcılık girişiminde bulunmaya başlayacak.
(Geçenlerde belirttiğim gibi, bankalar gerçek dolandırıcılık için işletmeleri ve tüketicileri kapsama konusunda şimdiden geri adım atıyorlar.)
Bu sonuçların tümü, kredi kartı ücretlerine odaklanan Senato tasarısını içeriyor. bu 2021’de önerilen Fed değişiklikleri benzer bir şey yapın, ancak borç tarafında: “(Federal Rezerv) Kurulu, banka kartı düzenleyicilerinin etkinleştirmesi gerektiğini ve tüccarların kartsız en az iki bağlı olmayan ağ arasından seçim yapabilmesi gerektiğini açıklığa kavuşturmak için II. -mevcut işlemler. Özellikle, Kurul, kartsız işlemlerde ağ münhasırlığına ilişkin yasağı netleştiren … revizyonlar önermektedir. Önerilen bu revizyonlar … kartsız işlemlerin, iki bağımsız ödeme kartı ağının mevcut olması gereken belirli bir işlem türü olduğunu açıklığa kavuşturuyor. Kurul, banka kartı düzenleyicisinin en az iki bağımsız ağın yönetmeliğin ağ münhasırlığı yasağına uymasını sağlama sorumluluğunu netleştiren revizyonlar önermektedir.”
Kartın mevcut olmamasına yapılan bu referans, başka bir komplikasyondur. E-ticaret 1990’ların ortalarından sonlarına doğru yayılmadan önce, mevcut kart (CP) ve kart mevcut değil (CNP) oldukça basit kavramlardı. CNP işlemleri esas olarak telefon üzerinden yapılırken, CP ödemeleri mağaza içinde gerçekleştirilmiştir.
Ancak mobil ödemeler işleri karmaşıklaştırıyor. Pandemi tarafından teşvik edilen kaldırım kenarı alımını düşünün. Birisi bir markete girip kasada beklerken bir şey satın aldıysa ve bu işlemi bir ödeme terminali aracılığıyla (örneğin, NFC veya Google veya Apple ödemelerini kullanarak) yaptıysa, daha az maliyetli olan bir CP işlemi olarak kabul edilecektir.
Kapının dört metre dışında kaldırım kenarındaki teslim almada yapılan aynı işlem (aynı bakkaliye, aynı perakendeci, aynı telefon, aynı müşteri) daha pahalı CNP oranı olarak ücretlendirilir. Gördüğünüz gibi, mantık burada bir faktör değil.
Bu değişikliklerin korumak için tasarlandığı KOBİ tüccarlarına ne olacak? ICLE raporuna göre, ihraç eden bankalar “tıpkı Avustralya’da ve başka yerlerde kredi kartı takas ücretlerinin zorla düşürüldüğü durumlarda yaptıkları gibi, kredi kartlarındaki ücretleri artırarak ve ödülleri azaltarak yanıt verecekler” dedi. “Önerilen yönlendirme değişikliklerinden kesin olarak yararlananlar, kendi makine öğrenimi tabanlı profil oluşturma ve dolandırıcılık önleme araçlarına sahip çok büyük perakendecilerin ve hizmet sağlayıcıların hissedarları olacak ve önemli bir artış olmadan daha ucuz, daha az güvenli yönlendirme kullanmalarını sağlayacak. dolandırıcılık ve diğer kayıplarda.”
Özetle kart markaları yeni ücretler getirecek; iyi olacaklar. Bankalar ve ödeme işlemcileri de aynı şeyi yapacaktı. Büyük perakendeciler – Walmarts, Targets, Home Depots ve Walgreens – ölçekleri kendi siber güvenlik dolandırıcılık önleme sistemlerini haklı çıkardığı için de iyi olacak.
Ancak KOBİ perakendecileri muhtemelen daha fazla banka/işlemci ücretleri — artan dolandırıcılıkla ilgili daha yüksek maliyetlerin üzerine.
Tüketiciler için işler daha kötü görünüyor. Raporun yazarlarından biri olan ICLE Kıdemli Araştırmacısı Julian Morris bir röportajda, Avustralya bu tür takas azaltma yaklaşımını denediğinde, kart ödülleri azaltıldı ve yıllık ücreti olmayan kartların sayısı “önemli ölçüde azaldı” dedi.
Senato tasarısı, tanıtılmasına rağmen henüz ilerlemedi. Ve Fed kuralları açıklanmadı. Ancak bu değişiklikler uygulanırsa, küçük perakendeciler (ve tüketiciler) istenmeyen sonuçlara maruz kalacaktır.
Telif Hakkı © 2022 IDG Communications, Inc.