İpotek başvurusunda bulunmak genellikle zaman alıcı ve düzensiz bir süreçtir ve tonlarca manuel evrak işi gereklidir. Jakarta merkezli, İDEAL kullanıcıların ipotek ürünlerini karşılaştırmalarına ve aynı anda birden fazla bankadan bunlara başvurmalarına olanak tanıyan bir platformla süreci basitleştirir. Girişim bugün, Living Lab Ventures ve Ciputra Group’un katılımıyla AC Venture ve Alpha JWC liderliğindeki tohum öncesi finansmanda 3,8 milyon dolar topladığını duyurdu.
Finansman, ürün geliştirme, işe alma ve ürünlerini genişletme için kullanılacak. IDEAL, sonunda diğer büyük kredi ürünlerini eklemeyi ve daha fazla Güneydoğu Asya ülkesine yayılmayı planlıyor.
Geçen yıl başlayan IDEAL’in kurucu ekibi Albert Surjaudaja, Ian Daniel Santoso ve Indira Nur Shadrina’dan oluşuyor ve bu yıl Jeganathan Sethu da katılıyor. IDEAL’i piyasaya sürmeden önce Surjaudaja, dijital ödeme hizmeti OVO’da eski operasyon stratejisi başkanıydı.
IDEAL kurucuları Albert Surjaudaja, Indira Nur Shadrina ve Ian Daniel Santoso
Surjaudaja, TechCrunch’a IDEAL’in “Endonezya’da tüketici kredilerinin bozulduğu düşüncesiyle” başladığını söyledi.
“Sorumlu bir şekilde kullanıldığında kredi, ekonomilerin büyümesini beslemede hayati bir rol oynar. Değer üretmede çarpan etkisi yapıyor” dedi. “Bunu akılda tutarak, Endonezya, bölgedeki en düşük kredi GSYİH oranlarından birine sahip ve bu da kilidi açılabilecek çok sayıda ekonomik değer potansiyeli olduğunu gösteriyor. Bunun birkaç nedeni var, ancak temel nedenlerden biri, kredi ürünleri söz konusu olduğunda iyi ve erişilebilir seçeneklerin olmamasıdır.”
Surjaudaja, geleneksel perakende bankalarının tüketici kredisi ürünleri için nispeten zayıf bir dijital deneyim sunduğunu ve bu nedenle onları daha az erişilebilir hale getirdiğini söyledi. Öte yandan, P2P kredileri ve BNPL girişimleri var, ancak ürünleri daha küçük, daha tüketen kredilere odaklanıyor.
“Kullanıcı dostu bir dijital platformda sunulan geleneksel, üretken ve daha büyük bilet boyutlu tüketici kredisi ürünleri gibi pazarda açık bir boşluk olduğunu hissediyoruz” dedi.
Surjaudaja, IDEAL’in piyasa potansiyeli nedeniyle ilk tüketici kredisi ürünü olarak ipotekleri seçtiğini ve Bank Indonesia’nın ülkenin ipotek endüstrisinin önümüzdeki beş yıl içinde öngörülen %17’lik bir CAGR ile 39 milyar dolar değerinde olduğunu söyleyen 2021 araştırmasına atıfta bulunduğunu söyledi. Z kuşağı ve Y kuşağı, ev sahipliği sektöründe birincil hedef kitle olmaya hazırlanıyor.
Endonezya’nın ipotek penetrasyon oranı da Güneydoğu Asya’daki en düşük oranlardan biri olan yerel GSYİH’nın sadece %3’üdür.
Surjaudaja, geleneksel ipotek sürecinin çok manuel, oldukça parçalı ve müşterilerden çok fazla zaman ve çaba gerektirdiğini sözlerine ekledi.
Örneğin, çoğu insan ipotek sürecinin nasıl çalıştığı hakkında bilgi sahibi değildir ve bu da onu kafa karıştırıcı hale getirir. Belge gönderim süreci de manueldir ve dahil olan birden fazla tarafla standartlaştırılmamıştır ve hassas bilgiler içeren belgeler güvenlik olmadan işlenir. Surjaudaja, tüketicilerin oranlarda ve farklı seçeneklerin mevcudiyetinde şeffaflık eksikliğinden ve acenteleriyle defalarca iletişime geçmeleri gerektiği anlamına gelen opak bir başvuru sürecinden muzdarip olduğunu söyledi.
IDEAL’in dijital platformu bu zorlukları çözmeyi amaçlamaktadır. İpotekler şu anda öncelikle emlak acenteleri tarafından önerilse de, IDEAL alıcıların kendi ipotek ürünlerini seçmelerine izin veriyor. Ayrıca İDEAL Kontrol adı verilen, kişilerin kredilerini anında kontrol etmelerini sağlayan bir özelliği de vardır.
Kullanıcıların maliyet ve taksit hesaplayarak konut kredisi seçmelerine yardımcı olurken, kullanıcıların tek bir veri seti ve gerçek zamanlı takip sistemi ile birden fazla bankaya başvurmalarını sağlayan doğrudan başvuru sistemini de içeriyor. IDEAL, dijital sisteminin güvenli olduğunu ve kağıt tabanlı veya mesajlaşma uygulaması tabanlı ipotek işlemleri sırasında sıklıkla meydana gelen insan hatasını ve veri sızıntılarını en aza indirdiğini söylüyor.
Diğer özellikler arasında, IDEAL’in geliştirici ortaklarından mülk birimleri hakkında ayrıntılı bilgiler, bankalardan farklı ipotek ürünleri ve IDEAL Compass, platformun bir müşterinin neye ihtiyacı olduğunu anlamasına yardımcı olan ve aylık ödemeler, vade ve ipotekle ilgili diğer bilgilerin simülasyonunu üreten kısa bir anket yer alıyor.
Başlangıç şu anda birincil konut pazarlamasına odaklanıyor, ancak ikincil konut ve ipotek yeniden finansmanı/devralma ürünlerine genişlemeyi planlıyor. Ayrıca, kullanıcıların ipoteklerini izlemelerine ve yönetmelerine yardımcı olacak bir gösterge panosu da başlatacak. IDEAL ayrıca Tayland, Filipinler ve Vietnam gibi daha fazla Güneydoğu Asya pazarına girme konusunda uzun vadeli bir vizyonla diğer büyük kredi ürünlerine de genişlemeyi planlıyor.
Surjaudaja, Endonezya ipotek piyasasının %60 ila %70’inin ikincil konut kategorisinin altına düştüğünü söyledi. “Pazar araştırmamız, Endonezya’daki sabit ve değişken ipotek faiz oranları arasındaki fark oldukça büyük olabileceğinden, mevcut ipoteklerini kolayca devralmak/yeniden finanse etmek için Endonezyalı tüketicilerden gelen güçlü bir ihtiyaç ve talebi işaret ediyor,” %10’a varan bir farkla .
IDEAL, platform üzerinden her başarılı kredi başvurusu için bankalardan ve emlak geliştiricilerinden alınan komisyonlar aracılığıyla para kazanır. Şu anda CIMB Niaga, OCBC NISP ve Maybank dahil olmak üzere beş banka ve Sinar Mas Land, Ciputra Group ve Agung Sedayu Group gibi Endonezya’nın en büyük emlak geliştiricilerinden bazıları ile ortaktır. Platformu, veri toplama sürecini basitleştirmek için API’ler aracılığıyla bankalarla bağlantı kurar.
IDEAL’in rakiplerinden bazıları Pinhome, Cermati ve Cekaja’dır. Surjaudaja, Pinhome’un iş modelinin daha mülk merkezli olduğunu ve ev keşfinden ev finansmanına kadar mülkle ilgili uçtan uca bir çözüm sağladığını söylüyor. Öte yandan İDEAL’in iş modelini “müşteri merkezli” ve proptech yerine fintech’e daha yatkın olarak tanımlıyor. Bu arada Cermati ve Cekaja, kullanıcıların birden fazla bankadan ipotek ürünlerine göz atmasına izin veren finansal toplayıcılardır, ancak Surjaudaja, tamamen dijital olmadıklarını, bağlamsal veri sağlamadıklarını ve kredi puanlaması ön olmadan çevrimiçi-çevrimdışı bir süreç gerektirdiğini söyledi. -Başvuranları bankalara kontrol edin ve ön filtreleyin.
AC Ventures yönetici ortağı Adrian Li, hazırladığı bir açıklamada, “Endonezya’nın ipotek penetrasyonu şu anda yerel GSYİH’nın %3’ünde. Bu, %30 veya daha yüksek olan Malezya ve Singapur ile karşılaştırıldığında düşük. Endonezya, gelişmiş finansal erişim yoluyla ipotek penetrasyonunu ikiye katlayarak %6’ya çıkarabilirse, bu 30 milyar ABD Doları değerinde bir fırsat sunuyor. IDEAL’in güçlü ve uygun ekibi, ipotek endüstrisinde bir darboğaz tespit etti ve Endonezya’da ipotek için tek duraklı bir mağaza inşa etmek için fintech ve gayrimenkul alanlarındaki alan uzmanlığını getirdi.”