Apple ve Manchester United’ın ortak noktası ne? Bu dünyaca ünlü markalar, finans sektörüyle orijinal bir bağlantısı olmayan kendi banka kartlarını yarattılar. Bu kart çıkarma kolaylığı, Fintech’ler tarafından dağıtılan “Hizmet olarak kart” (CaaS) modeli ile mümkün olmaktadır…
Fintech tarafından tozlanan bir sistem
Başlangıçta, “beyaz etiketli” kredi kartları kavramı, bir banka ile havayolları gibi büyük şirketler arasındaki ortaklığa dayanıyordu. Bu kartlar geleneksel bankalar (Mastercard vb.) tarafından geliştirilmekte ve denetlenmektedir. Ancak, bir havayolu yeni bir sadakat sistemi ile yeni bir kart düzenlemek istediğinde, koşulları veren bankalarla yeniden müzakere edilmelidir. Sıfırdan başlamalısın. CaaS ile şimdiki birkaç haftaya kıyasla birkaç ay sürebilen bir süreç.
Bu nasıl mümkün olaiblir ? CaaS sağlayıcıları, bankalar, ödeme işlemcileri, kimlik doğrulama, uyumluluk, müşteri hizmetleri, risk yönetimi gibi tüm kart basım sürecini endüstriyelleştirerek işletmeler için küresel ve anahtar teslim çözümler sunar. Fiziksel veya sanal kartın teslimine kadar. Şirketler, açık API’leri kullanarak yeni iş modellerini test etmek ve marka bilinirliğini artırmak için kendi kart programlarını özelleştiriyor. Sonuç olarak, kartın pazara sunulma süresi güneşteki kar gibi eriyor.
Zor bir ekonomik bağlamda, Tencent ve ByteDance daha fazla işten ayrıldı
Enfuce örneği
16 milyondan fazla aktif kart kullanıcısına sahip Fin fintech’i Enfuce, API’ler aracılığıyla şirketlerin sadece 8 hafta içinde kendi kartlarını çıkarmasına olanak tanır: banka kartları, ön ödemeli kartlar, hediye kartları, kredi kartı tüketimi… beyaz etiket uygulaması: Şimdi Al Sonra Öde (BNPL), çoklu para birimi, coğrafi engelleme, PIN kodu, kart kaybı ve dijital cüzdanlarla entegrasyon. Enfuce, müşterilerinin satın alma davranışları hakkında gerçek zamanlı raporlarla arka ofis operasyonlarını yönetmelerine olanak tanıyan yeni bir platform oluşturdu. Fintech Intergiro, beyaz etiketli sanal ve fiziksel kartlar çıkarmayı ve mobil ödemeler için Applepay ve Googlepay’i “token” kartlarla tokenleştirmeyi mümkün kılıyor.
“Kolaylaştırıcılar” dünyası
2010 yılında Amerika Birleşik Devletleri’nde oluşturulan, açık bir API kullanarak çalışan Marqeta, özellikle Uber ve Coinbase’in kendi kartlarını çıkarmasına olanak sağladı. Platformu, parametreleri (yıllık yüzde oranları, vb.) etkinleştirme veya devre dışı bırakma olasılığı olan fiziksel ve sanal kartlar verir. Son zamanlarda, bu “alakart” kart tasarımcısı, Klarna kartını oluşturmak için ertelenmiş ödeme oyuncusu Klarna ile bir ortaklığa girdi: “4’te Öde”. Marqeta, Fintech’in, Visa, Mastercard, Pulse gibi kart sağlayıcıların ve ihraç eden bankaların ortasında konumlanmıştır. Açık API’sine ek olarak, bu platform test için bir Sandbox ortamıyla çalışır. Benzer bir model üzerinde çalışan Marqeta’nın ana rakibi, Revolut ve Robinhood’un kart programlarının arkasındaki Fintech devi SoFi’nin sahibi olduğu Galileo Financial Services’dir. Rakipler arasında küresel ödeme devi Stripe da var. Diğer kolaylaştırıcılar belirli “sektörlerde” uzmanlaşmıştır: Spor takımları için kartsız (Manchester United, Boston Celtics, vb.) veya etkileyiciler için Nudge, vb.
Yeni kullanımlar
Pazarın rekabete açılması, yepyeni bir kredi kartı nesline imkan tanıyor. Örneğin, bir kart sahibi kriptoyla ilgilenebilir, bu nedenle kartları her harcamayı bir kripto cüzdan yatırımına bağlamalarına izin verir. Benzer şekilde, bir sağlık ve zindelik uygulaması tarafından oluşturulan bir kredi kartı, kart sahibi cihazında haftalık fitness hedeflerine ulaştığında etkinleştirilen bir nakit ödül sistemi uygulayabilir. Seçenekler neredeyse sınırsız.
Tarihsel aktörlerin direnişi
Önde gelen “tarihi” finansal oyuncular var. Apple Card’ın başarısının kaynağında Goldman Sachs’ın durumu budur. Ünlü banka, bu ürün için gelişmiş bir uygulama programlama arayüzü geliştirdi ve diğer ortak şirketlerle Apple kart modelini kopyalamaya çalışacaktı. Bunu yaparken, Apple bir gün yalnızca kendi becerilerine güvenerek, evet dış büyüme yoluyla ilerleyerek kendi banka kartını çıkarmaya cazip gelebilir. Nitekim Apple, şirketin iPhone’ları ödeme terminallerine dönüştürmesini sağlayacak olan Credit Kudos ve Mobeewave girişimlerini satın aldı. Daha yakın zamanda Apple firması, Mastercard ağı kullanılarak çalışacak ve Apple cüzdanına entegre edilecek olan “Şimdi Satın Al, Sonra Öde” hizmetini başlattı.
Bankacılık ortamı ve kartların durumu bu nedenle üzülmeyi bitirmedi. Devam edecek…