Apple’ın herhangi bir Apple Pay faturasını taksitlere bölerek kendi “şimdi al, sonra öde” hizmetini sunacağı haberi, fintech borç verme dünyasını yıldırım gibi vurdu. Ancak yeni özelliğin tüketiciler için basit olmasına rağmen, Apple’da onu çalıştıracak yepyeni bir yan kuruluş da dahil olmak üzere biraz sahne arkası yeniden düzenlenmesini gerektirdiği ortaya çıktı.
Apple Pay Later adı verilen yeni özellik, kullanıcıların iki haftada bir yapılan dört eşit ödemeyle, herhangi bir faiz veya ücret ödemeden alışveriş yapmalarına olanak tanıyor. Affirm ve Klarna gibi şirketlerin benzer planlarla “siparişi onayla” tereddütünün üstesinden gelmek için kolay yollar sunduğu kasada çevrimiçi perakendeye ek olarak bu tür “daha sonra faturalandır” türü ödeme son zamanlarda popüler olmuştur.
Mesele şu ki, Apple bir tüketici teknolojisi şirketidir ve borç verme ve kredi, kendi ayrı kuralları ve düzenlemeleri olan bir endüstrinin parçası olan finansal hizmetlerdir. Bunlara ilişkin standartlar vardır; bu, bir kuruluşun verilen kredilerini sigortalatmak, belirli faiz oranlarına uygun olmak vb. için belirli gereksinimleri karşılaması gerektiği anlamına gelir.
Apple, Apple Pay ve Cüzdan’ın çalışması için daha önce ödeme sağlayıcıları ve diğerleriyle iş ortaklığı yapmış olsa da, Daha Sonra Öde, şirketin fiili kredileri, risk yönetimini ve kredi kontrollerini ilk kez ele aldığı zamanı temsil ediyor. Bu, Apple’ın fintech’teki son hamlelerini izleyen, iPhone tabanlı ödeme için temassız bir kart ödeme seçeneği ekleyen ve ardından Mart ayında İngiliz bankacılık kuruluşu Credit Kudos için 150 milyon dolar ödeyen herkes için biraz sürpriz olabilir.
Bunu dahili olarak yapmak için Apple, Apple Financing LLC adlı tamamen sahip olduğu ancak ayrı bir yan kuruluş oluşturmak zorunda kaldı, Apple daha sonra TechCrunch’a onayladı. Bloomberg haberi ilk kez bugün bildirdi. Bu şirket, olağan gerekliliklere uygun olarak kredi değerlendirme ve verme fiili işini yapacak ve her bir düzenleyici yargı alanında çalışmak için gerekli lisansları alacaktır. Ve elbette her şey alevler içinde giderse, sadece LLC yanar.
Apple’ın yeni Financing LLC’si için bir banka tüzüğü almadığını belirtmek önemlidir – bankalar genellikle borç veren olsalar da, bunun tersi her zaman doğru değildir. Bu rolü üstlenmek yerine Mastercard kimlik bilgisi sağlayıcısı olarak Goldman Sachs ile ortaklık kuruyor ve Daha Sonra Öde, Mastercard Taksitleri programını temel alıyor.
Kaydolmak için bir banka kartına ihtiyacınız olacak – daha fazla kredi ile kredi ödeyemezsiniz. Ve Apple, herhangi bir alarm vermeden her şeyi gören, her şeye karar veren kredi tanrılarının gözünde hepinizin iyi olduğundan emin olmak için “yumuşak” bir kredi çekimi yapacağını söyledi.
Birkaç BNPL girişimi çok değerli olduğundan, yeni özelliğin ödeme dünyasında ciddi bir değişime neden olması bekleniyor. Ancak Apple, Pay Later ile işlerinden muazzam bir pay alacak; Apple Pay’i kabul etmeyen ve taksit planlarını dahil etmek isteyen birçok işletme olsa bile, Apple’ın asgari koşullarını ve tüccarlara maliyetini karşılamak için rekabet baskısı olacaktır. Yakında fintech’in bu köşesinde ciddi değişiklikler bekleyin.