Apple, Apple Pay ve Apple Wallet’ta yerleşik olan yeni Sonra Öde hizmetiyle “şimdi satın al, sonra öde” (BNPL) işine giriyor. Apple, hizmeti “kullanıcıların finansal sağlığı düşünülerek tasarlanmış” olarak faturalandırırken, BNPL, müşterilere zarar verebilecek bir şey olarak hükümet düzenleyicileri tarafından incelemeye alınan bir uygulamadır.
Apple’ın en az geçen yıldan beri üzerinde çalıştığı Daha Sonra Öde hizmeti, kullanıcıların Apple Pay ile satın almalarını ve ardından altı hafta boyunca dört eşit taksitte geri ödemelerini sağlıyor. Bu taksitlerde faiz yok, ancak Apple’ın gecikme ücreti talep edip etmeyeceği ve alacaksa ne kadar tutacağı belirsizliğini koruyor.
Yüzeyde, BNPL hizmetleri zararsız görünüyor, çünkü bazıları faizsiz geliyor ve büyük bir satın alma işlemini parçalar halinde geri ödemenin kolay bir yolunu sunuyor. Bazı BNPL şirketleri ortaya çıktı bile sağlık hizmetleriyle ilgili ödemeler için (bazıları Affirm gibi mevcut şirketler, destek ekleyerek) sağlık bakım masraflarını peşin ödemeye gücü yetmeyen insanlar için bir boşluğu dolduruyor. Ancak, bu tür bir hizmet, zorunlu olmayan satın alma işlemleri için kullanıldığında kötüye kullanımı kolay hale gelir.
Mayısta, SFGate rahatsız edici bir rapor yayınladı Z Kuşağı veya 1997 ile 2012 yılları arasında doğanlar arasındaki popülaritesini vurgulayan BNPL hizmetleri hakkında. Rapora göre, BNPL müşterilerinin yüzde 73’ü bu kuşağın bir parçası ve yaklaşık yüzde 43’ü en az bir ödemeyi kaçırdığını bildiriyor. Bir diğer anket BorçÇekici kullanıcıların yüzde 30’unun BNPL ödemelerini yapmakta zorlandığını ve yüzde 32’sinin BNPL faturalarına öncelik vermek için kira, kamu hizmetleri veya nafaka ödemeyi atladığını bildiriyor. Ekonominin mevcut durumu muhtemelen bu mücadelelerin bazılarına katkıda bulunuyor.
SFGate ayrıca BNPL hizmetlerinin daha büyük satın almalara yol açabileceğini de belirtiyor. Outlet tarafından görüntülenen verilere göre, ortalama bir Affirm müşterisi, 2020’de kaydedilen ortalama 100$’lık alışveriş sepeti boyutunun aksine, tek bir satın alma işleminde 365$ harcıyor. SFGate Affirm’in geniş Z Kuşağı tüketici tabanının Afterpay alışverişlerinin yüzde 73’ünü modaya harcadığına dikkat çekiyor.
Diğer ödeme sistemleri gibi, kullanıcılar bunları yetersiz bakiyeye sahip bir hesaba çekerse, BNPL hizmetleri de kredili mevduat hesabı ücretine tabi olabilir ve Apple’ın ince baskısı bunun bir istisna olmadığını açıkça ortaya koymaktadır. İşleri daha da kötüleştirmek için, BNPL’nin artan popülaritesi kredi şirketlerinin beğendiği bir zamanda gelir Experian, Equifax ve TransUnion, BNPL kredilerini kredi raporlarına dahil etmek istiyor. Bu, görünüşte iyi huylu hizmetlerde yapılan bir ödemenin kaçırılmaması anlamına gelir – sadece tüketiciler için değil, aynı zamanda BNPL şirketleri için de yakında bir sonuç doğuracaktır. Ve Morning Consult tarafından 2.200 kişilik bir anket BNPL kullanıcılarının, kullanmayanlara kıyasla iki kat fazla kredi çekme ihtimali olduğunu ortaya koyuyor.
Eksik ve geç ödemeler, değişken bir ekonomiyle birleştiğinde Klarna’nın değerlemesini üçte bir oranında düşmek – geçen yıl 46 milyar dolardan 30 milyar dolara – ve ayrıca Affirm’in hisse fiyatının düşmesine neden oldu. Geçen ay Klarna, çalışanlarının yüzde 10’unu “son derece değişken bir borsa ve olası bir durgunluk” nedeniyle işten çıkardı.
Potansiyel finansal sorunlara ek olarak, BNPL hizmetleri dünya çapındaki hükümet gözlemcilerinin dikkatini çekiyor. Tüketici Mali Koruma Bürosu, şu anda BNPL şirketlerini araştırıyor, Klarna, Zip, Afterpay, Affirm ve PayPal dahil olmak üzere, “birikmiş borç, düzenleyici arbitraj ve teknoloji ile hızla değişen bir tüketici kredisi pazarında veri toplama” konusundaki endişeleri dile getirdi. Geçen yıl İngiltere daha sıkı düzenleyici politikalar açıkladı BNPL şirketleri için.
Apple’ın Pay Later, enflasyonun hızla yükseldiği ve tüketicilerin günlük mallar için ödeme yapmakta zorlandığı belirsiz bir sektöre girdiği için aynı türden incelemeleri alma yolunda ilerliyor. Ancak aynı zamanda, konsepti doğrudan iPhone’a yerleştirerek BNPL uygulamasını normalleştirir ve hem tüketiciler hem de rakip işletmeler için risk oluşturur. Apple, Apple Pay’i kullanan milyonlarca iPhone kullanıcısının dikkatini çekme gücüne sahipken, Klarna, Affirm ve Afterpay gibi şirketler açıkça bu tür bir kavrayışa sahip değil.
Apple’ın markasına BNPL gibi riskli bir şey eklemek, Pay Later’ı şirketin müşterilere genel olarak kendilerini iyi hissedebilecekleri teknoloji ve hizmetler sağlama hedefiyle çelişiyor. Apple CEO’su Tim Cook’tan büyük alıntı olarak Apple’ın Etik ve Uyumluluk sayfası “Kolay olmadığında bile doğru olanı yaparız” yazıyor.