BNPL değil yeni bir konsept; son yıllarda ortaya çıktı ve çok daha yaygın hale geldi.
Şimdi satın al, sonra öde, insanların tam olarak adından da anlaşılacağı gibi bir şey satın almalarını ve daha sonra ödemelerini sağlar. BNPL ve kredi kartları arasındaki fark, tüketicilerin bir satın alma tutarının tamamını bir karttan tahsil etmek yerine, bir ürünü taksitle ödemeyi seçebilmeleridir.
Bununla birlikte, BNPL’nin sadece başka bir borç şekli olduğunu savunan bazıları var ve bu da onu sağlayan şirketlerin sorumlu bir şekilde yapıp yapmadığı konusunda bir tartışmaya yol açabilir. Alanın en büyük oyuncularından biri olan Affirm durumunda, kurucu ortak Max Levchin (aynı zamanda PayPal’ı da kurdu) vokal oldu “misyon temelli” bir yaklaşım olarak tanımladığı şey hakkında.
Ukrayna doğumlu Levchin Affirm’i Ocak 2012’de başlattı. Fintech 2021’de halka açıldı ve 52 haftanın en yüksek seviyesinden (hangisi değil?) oldukça düşük işlem görürken, Affirm bugün yaklaşık 9 milyar dolar değerinde ve yöneticiler şirketin geleceği konusunda iyimser olmaya devam ediyor.
TechCrunch ile oturdu Libor MichalekAffirm’in teknoloji başkanı, şirketin kendisini çok sayıdaki rakiplerinden nasıl farklılaştırdığını, teknolojisi ve stratejisinde benzersiz olanın ne olduğunu ve neden BNPL kullanmanın satın alımlar için ödeme yapmak için kredi kartı kullanmaktan çok daha iyi olduğunu düşündüğünü anlamak için.
(Editörün notu: Bu röportaj, uzunluk ve netlik için düzenlenmiştir.)
TC: Bir ürün için taksitler halinde ödeyebildiğiniz, ancak eve götürmek için beklemek zorunda kaldığınız taksitler çağında büyüdüm. Bu yüzden BNPL’yi duyduğumda ilgimi çekti. Size göre Affirm’i öne çıkaran nedir?
Tam temas noktasının üstesinden gelebildiğimiz dikey olarak entegre bir yığın fikrine sahibiz – bu, işlem sırasında bize gerçekten müşteri hakkında çok fazla görünürlük sağlar ve bu, doğru bir şekilde sigorta yapmamızı sağlar.
Libor Michalek: Ana odak noktamız müşteri tarafından doğru yapmaktır. Ve bu, çıkarlarımızı müşterininkiyle aynı hizaya getirme fikrine gerçekten dönüşüyor. Yani beklenmedik veya istenmeyen bir durumla karşılaşırlarsa, olumsuz sonuçları paylaşırız.
Bizim için ikinci sütun, bunu yapmamızı sağlayan modern teknolojiyi inşa etmektir. Gecikme ücreti, hile ve ertelenmiş faiz hilesi olmadan bir finansal ürünü nasıl teslim edersiniz? Gerçek zamanlı verilere erişim, telefonda teslim etme ve e-ticaret sitelerinde gerçek zamanlı olarak yapma ve ardından tüm bunları bir araya getirerek gerçek zamanlı kararlar alma ve bu kararları müşteriye net bir şekilde iletme yeteneğidir. .
Sahip olduğumuz bir diğer avantaj da tüccar ağımızın ölçeğidir. 170.000 tüccarla çalışıyoruz, bu da müşterinin istediği ve ihtiyaç duyduğu her yerde alakart krediye erişim sağlama yeteneğimizi geliştiriyor.
Kısa süre önce Affirm’in (ve diğer BNPL oyuncularının) zaman zaman faiz aldığını öğrendim, ancak genellikle geleneksel kredi kartı sağlayıcılarından daha düşük bir oranda. Bize bu kararların nasıl verildiği hakkında daha fazla bilgi verin – kimin faiz ödeyip kimin ödemeyeceğine nasıl karar veriyorsunuz?
Bizim için en önemli ve en büyük fark, kredi kartından farklı olarak müşterinin bu alışveriş için ne kadar faiz ödeyeceğini bilmesidir. Bu satın alma için daha fazla ödeme yapmaları mümkün değildir ve tıklamadan önce bunu önceden bilecekler.
Bunu onlara yasal olarak zorunlu olduğumuz gibi bir faiz oranı olarak ve aynı zamanda dolar ve sent olarak açık bir şekilde ileteceğiz. Bir yıl için %15’lik 1.000 dolarlık bir satın almanın, amortisman programları nedeniyle aslında 83 dolara çevrildiğini söylediğimde insanlar çoğu zaman şaşırıyor. A hesap makinesi web sitemizde tüm bu sayılarla oynamanıza izin verir.
Şeffaflık kısmının oldukça önemli olduğunu düşünüyorum, çünkü kredi kartlarında, ödemenizin ne kadar sürdüğüne veya minimum ödemelerinizin ne olduğuna bağlı olarak, potansiyel olarak çılgınca değişen faizle ne kadar ödediğinize bağlı olarak bu riski taşıyorsunuz. Bizde, müşteriye önceden bildirilen sabit bir miktardır.
Ve bir ödemeyi kaçırsalar bile, gecikme ücreti yoktur ve hiçbir şekilde farklı bir sonuçla sonuçlanacak hiçbir şey yapılmaz. Aslında erken öderlerse sayı daha düşük olabilir ama bizim onlara verdiğimiz rakamı asla aşamaz.
Kaç kişi genellikle faiz ödemeden Affirm aracılığıyla BNPL kullanabilir?