“Şimdi Al, Sonra Öde” konsepti [“Achetez maintenant, payez plus tard” en français] birçok Fransız tüketici arasında yayılıyor. Ertelenmiş ödemeyi (yani bir ödemeyi ertelemeyi) de içeren bölünmüş ödeme (veya bir satın alma için birkaç taksitte ödeme), sağlık krizi sırasında arttı ve şu anda yukarı yönlü büyüme beklentisi gösteriyor. Xerfi firmasının rakamlarına göre, Fransa’da pazarın 2025’te yaklaşık 25 milyon avroya ulaşması beklenirken, 2019’da 6 milyar avroya ulaşacağı tahmin ediliyor.
Bölünmüş ödemeye parlak bir gelecek vaat ediliyorsa, her şeyden önce tüketiciler hesaplarını orada bulur. Yavin CEO’su Samuel Manassé, ZDNet’e göre, hane halkları bu sayede mağazalarda ve çevrimiçi olarak mobilya veya bisiklet gibi daha pahalı tüketim mallarının yanı sıra elektronik ürünler ve seyahat satın alabilirler. Elektronik ödeme terminallerinde uzmanlaşmış şirketin kurucusu, bu ödeme yönteminin başarısının, mağaza içi doğrulama sürecinin hala sıkıcı olduğu ve kasada bir SMS gönderilmesinin gerekli olduğu ilk günlerinde bile hemen göktaşı olduğunu belirtiyor.
Faydalanan sadece tüketiciler değil. Bölünmüş ödemenin faydaları tüccarlar ve e-tüccarlar için de yadsınamaz, diyor Samuel Manassé, bu hizmet için “cirolarının %10 ila %30’unu” temsil edebilir. Tüccarlar ve e-tüccarlar, bu segmentte fintech’lerin gelişinden yararlandı. Samuel Manassé, Alma veya Klarna gibi girişimlerin yükselişinin tüccarları riskin ve altyapının ağırlığından kısmen kurtardığına inanıyor. Yavin’in CEO’su “Tüccar tarafında fenomeni patlatan işte bu garanti” diyor.
Bankalar da bu modele uyum sağlama eğilimindedir. Son örnek, La Banque Postale az önce duyurdu fintech Django’nun lansmanı, tüccarlar ve e-tüccarlar için bölünmüş ödemeye adanmış. Bu BtoBtoC çözümü, Floa ve Oney Bank gibi halihazırda piyasada bulunan diğer girişimleri yansıtıyor.
Bölünme, iki ucu keskin bir tüketim yöntemi
Kesirli piyasada çok sayıda oyuncu varsa, Fransız girişimin CEO’su Kévin Ohana Joe, tüketicilerle daha doğrudan bir bağlantı bulmak istiyor. Yaklaşık bir yıl önce kurulan Joe şirketi, tüketicilerin harcamalarının kontrolünü yeniden kazanmalarını sağlayan “doğrudan tüketiciye” bir sistem üzerinde çalışıyor ve ikincisini ZDNet’e sunuyor. Çünkü Kévin Ohana için tüm bu ödeme çözümlerinin yükselişi iki ucu keskin bir kılıçtır. “Alıcılar, birkaç bölünmüş satın alma yapmak için tüm bu çözümler arasında geçiş yapabilirler. Joe’daki amacımız, aşırı borçlanma riskine karşı mücadele etmek” dedi.
Joe, harcamalarını bir bakışta yönetmek isteyen kullanıcılar için başvurulacak bir uygulama olmayı hedefliyor. Hizmeti kullanmak için “sadece uygulamayı indirin ve banka hesabınızı bağlayın” mucitini açıklıyor. Şirket daha sonra bir tüketicinin bu tür “mini kredi” için uygun olup olmadığına karar verir. Genel olarak, Joe, her kişinin mali kapasitesine bağlı olarak aşılmaması gereken borç eşikleri belirler.
Şu an için Joe, satın alma sonrası masrafların dağıtılmasına olanak tanıyan bir “zamanda geriye gitme” hizmetini başlattı. O nasıl çalışır ? Kévin Ohana, “Bir müşteri kartıyla bir harcama yapar ve Joe, kullanıcının geri ödemelerini kademeli olarak yapmasına olanak sağlamak için harcama tutarını anında doğrudan hesabına iade eder,” diye açıklıyor. Bu özellik, fonların avans olarak kullanılmasını gerektirir, ancak en önemlisi, alıcıların bu hizmeti sunmayan satıcılarda bile bölünmüş ödemeler yapmasına olanak tanır. Kévin Ohana, özellikle “e-tüccarların yaklaşık %15’inin” bugüne kadar bir bölünmüş ödeme çözümünü entegre ettiğini savunuyor.
Joe, bu sefer bir satın alma beklentisiyle, kullanıcının ne kadar ve hangi markada harcamayı planladığını belirtmesine olanak tanımak için gelecek ay ikinci bir hizmeti başlatmaya hazırlanıyor. Joe daha sonra bu bildirimlere dayanarak sanal bir ödeme kartı oluşturur. Kévin Ohana, bu işlevsellik başlangıçta çevrimiçi olarak başlayacak, ancak başlangıç ayrıca bu hizmeti bir cüzdan sistemi aracılığıyla fiziksel biçimde açmayı umuyor.
Bu fenomen popülerlik kazanıyor ve birinci yıl dönümünü kutlayan girişimin şimdiden yaklaşık 160.000 müşterisi var. Kévin Ohana, Joe’nun hizmetlerini kullanan fraksiyonel müşteriler arasında özellikle üç “tipik” profil öne çıkıyor, yani “anneler, iş piyasasındaki gençler ve öğrenciler”. Önemli olanın “finansal katılım üzerinde çalışmak” olduğunu söylüyor.