Ajansın düzenleme araştırması, uzun vadeli oyun alanını düzleştirecek
ABD meşhur Ciddi borçlu ABD vatandaşlarının sayısı göz önüne alındığında rahatsız edici olan fintech’ler için ileriye dönük düzenleme konusunda geride kaldı. 2021’in üçüncü çeyreği itibarıyla Amerikan vatandaşlarının 15 trilyon dolardan fazlaülke tarihindeki en yüksek seviyeye yaklaşıyor.
Şimdi satın al, sonra öde (BNPL) hizmetleri, müşterilere ödemeler için erişilebilirlik ve esneklik sunar, ancak düzenlenmemiş hizmetler insanların istemeden finansal sağlıklarını riske atabilecekleri anlamına gelir. Bazı BNPL sağlayıcıları tüketicileri satın almalarının %25’i geç ödediğim için. ve bir Kredi Karma çalışması ABD’deki tüketicilerin %72’sinin, düzenlemeye tabi olmayan BNPL hizmetlerini kullandıktan sonra daha düşük kredi puanlarıyla sonuçlandığını gösterdi.
Sorumlu kredilendirme en iyi uygulamalarını takip etmeyen daha küçük BNPL sağlayıcılarının çoğalması, yeni düzenleyici engeller nedeniyle yavaşlayacaktır.
Ancak doğru düzenlemeler bu sorunu çözecek ve nihayetinde bankaların BNPL arenasına girip lider olmaları için bir fırsat sağlayacaktır.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), tüketici kredisi ürünlerini yakından takip ediyor. Aralık 2021’de duyurulan bir soruşturma, büyük oyunculardan Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal ve Zip’ten ürünlerinin riskleri ve faydaları hakkında bilgi vermelerini istedi.
BNPL oyuncuları kendilerini finansal katılım için itici güç olarak konumlandırırken, politika yapıcılar bu sağlayıcıların çoğunun müşterilerin finansal refahı konusunda çok daha fazla ilerleme kaydetmesi gerektiğini keşfedecekler. Bunu sağlamanın yolu da düzenlemedir.
Düzenleyicilerin sonuçlara varması ve gerçek katı gereklilikleri yerine getirmesi biraz zaman alacak olsa da, sonuçları hemen olacaktır.
İşte beklediğimiz şey:
Adil ve sorumlu kredilendirmeye yolculuk
Doğru düzenlemeler, adil ve sorumlu kredilendirmenin erişilebilir ve uygun maliyetli tüketici finansmanı ile el ele gittiğini yakında gösterecektir.
CFPB düzenleme probu, uzun vadede oyun alanını düzleştirecektir. Fintech’ler BNPL’ye ihtiyaç olduğunu gösterdi ve bu teklifleri hem mağaza içi kanallarda hem de e-ticaret sitelerinde ölçeklendirmenin mümkün olduğunu kanıtladı. Bununla birlikte, halihazırda raporlama protokollerine bağlı hizmetler sunan geleneksel borç verenler ve bankalar, artık doğru teknolojik ortaklıklarla BNPL alanında da gelişebilir.
Bankalar, bir BNPL sağlayıcısı ile ortaklık kurarak hem tüccarlara hem de tüketicilere fayda sağlayacak çevik, sorumlu BNPL çözümleri uygulayabilir. Tüccarlar, bankalardan beyaz etiketli BNPL seçenekleri sunarak satışları ve ortalama sipariş değerini (AOV) artırabilir. Tüketiciler, bankalar ve diğer düzenlenmiş finansal kuruluşlar tarafından sağlanan yüksek kabul oranlarından yararlanacak. Ayrıca, önde gelen bankalar ve borç verenler genellikle en rekabetçi kredi programlarını sunar.
BNPL endüstrisini düzenlemenin en uygun yolu nedir?
Hangi ülkelerin doğru yolda olduğunu analiz edelim. İngiltere, düzenleme konusunda ilk hareket edenlerden biriydi. Ancak, BNPL endüstrisini düzenlemenin aciliyetini açıklayan Birleşik Krallık Mali Davranış Otoritesi (FCA) tarafından 2021’in başlarında yayınlanan Woolard Review’a rağmen, FCA kapsamında düzenlenmemiş BNPL ürünlerini getirmesi beklenen yeni bir düzenleyici rejim yok. 2023’ten önce.